Bancos que conceden hipotecas al 100

guía absoluta para entender la financiación del propietario

Acceder a la propiedad puede ser difícil, y el problema más común es la lucha por ahorrar una gran suma de dinero para un depósito. Muchas personas se dirigen a nosotros para preguntar si pueden obtener una hipoteca sin depósito, y sin duda es una posibilidad.

Un punto importante a tener en cuenta es que “sin depósito” NO significa una hipoteca del 100%. Para que quede claro, las hipotecas al 100% (es decir, el uso de un proveedor para prestar el 100% del precio de compra sin ninguna otra equidad / seguridad) no están disponibles actualmente en el sentido tradicional, pero hay maneras de conseguir una hipoteca sin usar dinero en efectivo como depósito.

Por ejemplo, si compras una casa por 180.000 libras y pagas un depósito del 15%, estarías aportando 27.000 libras, y los 153.000 restantes estarían cubiertos por una hipoteca. Esta hipoteca tendría una relación préstamo-valor (LTV) del 85% porque cubriría el 85% del coste de la vivienda.

Cuanto menor sea el depósito, más caro será conseguir una hipoteca. Los prestamistas consideran que los depósitos bajos son inversiones mucho más arriesgadas, lo que significa que tendrá un número considerablemente menor de prestamistas entre los que elegir. Por lo tanto, no tendrá acceso a los tipos de interés más competitivos y es probable que tenga que pagar tasas de solicitud y de préstamo más elevadas.

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Los préstamos hipotecarios con financiación del 100% son hipotecas que financian la totalidad del precio de compra de una vivienda, eliminando la necesidad de un pago inicial. Los compradores de vivienda nuevos y los que repiten pueden optar a una financiación del 100% a través de programas nacionales patrocinados por el gobierno.

Tras muchos estudios, los bancos y las instituciones de crédito han determinado que cuanto mayor sea el pago inicial de un préstamo, menores serán las posibilidades de que el prestatario incumpla. Básicamente, un comprador con más capital inmobiliario tiene más papel en el juego.

Por eso, hace años, el importe estándar del pago inicial pasó a ser del 20%. Todo lo que fuera menos de eso requería algún tipo de seguro, como el seguro hipotecario privado (PMI), para que el prestamista recuperara su dinero si el prestatario no pagaba el préstamo.

Afortunadamente, existen programas en los que el gobierno proporciona un seguro al prestamista, aunque el pago inicial del préstamo sea cero. Estos préstamos respaldados por el gobierno ofrecen una alternativa de pago inicial cero a las hipotecas convencionales.

Mientras que los préstamos de la FHA están disponibles para casi todo el mundo que cumpla los criterios, se necesita un historial de servicio militar para poder optar a un préstamo de la VA y es necesario comprar en una zona rural o suburbana para el USDA. Más adelante se explican los factores de elegibilidad.

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Esto puede sonar atractivo para los que compran por primera vez y tienen dificultades para ahorrar. Pero las hipotecas al 100% son arriesgadas, y también muy raras en el mercado actual. Cuando lo comprobamos en enero de 2019, solo había 41 ofertas disponibles.

La ventaja es que, a la hora de pagar tu propia hipoteca mensual, solo pagarás intereses por la diferencia entre el valor total de la hipoteca y la cantidad de ahorros que tengas en la cuenta vinculada, por lo que pagarás menos intereses que si los ahorros no estuvieran ahí.

Esto podría causarte problemas si tuvieras que cambiar de casa o rehipotecar. Podrías acabar atrapado en tu hipoteca original pagando un tipo variable estándar elevado, a menos que pudieras encontrar dinero de otra parte para cubrir el déficit.

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