Como obtener un credito hipotecario sin comprobar ingresos

Como obtener un credito hipotecario sin comprobar ingresos

Tipos de interés hipotecarios sin verificación de ingresos

Aunque conseguir una hipoteca como empleado W-2 puede ser más fácil que si eres autónomo, no tienes que volver corriendo a tu cubículo para poder optar a una. A algunos prestamistas les puede preocupar que no obtengas unos ingresos lo suficientemente estables como para hacer frente a los pagos mensuales, y otros pueden simplemente no querer ocuparse del papeleo adicional que puede suponer conceder una hipoteca a un autónomo.

Los prestamistas no siempre ven a los autónomos como prestatarios ideales. Los prestatarios que son empleados pueden considerarse especialmente solventes debido a sus ingresos constantes y fácilmente verificables, especialmente si también tienen una excelente puntuación de crédito. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia tendrán que aportar más documentación para acreditar sus ingresos en comparación con los empleados tradicionales que pueden presentar un W-2.

Otro problema con el que se encuentran los prestatarios autónomos es que tienden a utilizar muchos gastos empresariales para reducir los ingresos imponibles en las declaraciones de impuestos, lo que obliga a los prestamistas a preguntarse si el prestatario gana suficiente dinero para permitirse una vivienda. Por último, es posible que los bancos quieran ver una relación préstamo-valor (LTV) más baja, lo que significa que el prestatario tendrá que hacer un pago inicial mayor.

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Préstamos hipotecarios de calibre

Los prestamistas se fijan en diferentes factores cuando usted solicita un préstamo con el objetivo de evaluar su capacidad para devolver el préstamo. Las áreas clave que se tienen en cuenta son los ingresos y el historial laboral, la puntuación crediticia, la relación entre la deuda y los ingresos, los activos y el tipo de propiedad que desea adquirir.

Una de las primeras cosas que los prestamistas hipotecarios tienen en cuenta cuando usted solicita un préstamo son sus ingresos. No hay una cantidad fija de dinero que deba ganar cada año para poder comprar una casa. Sin embargo, el prestamista hipotecario necesita saber que usted tiene un flujo de caja constante para devolver el préstamo.

Su puntuación de crédito desempeña un papel importante en su capacidad para obtener una hipoteca. Una puntuación crediticia alta indica a los prestamistas que usted realiza sus pagos puntualmente y que no tiene un historial de préstamos excesivos. Una puntuación crediticia baja le convierte en un prestatario más arriesgado, porque indica a los prestamistas que puede tener un historial de mala gestión de su dinero.

Una puntuación crediticia más alta puede darle acceso a más opciones de prestamistas y a tipos de interés más bajos. Si tiene una puntuación baja, es una buena idea intentar aumentar su puntuación crediticia durante unos meses antes de solicitar un préstamo.

Préstamos sin verificación de ingresos

En el pasado, las hipotecas con ingresos declarados* eran préstamos hipotecarios que no requerían la comprobación de los ingresos ni la documentación. Los prestamistas sólo necesitaban los ingresos declarados del prestatario, de ahí el nombre de préstamos con ingresos declarados. Desgraciadamente, estos tipos de préstamos de riesgo contribuyeron a la caída del mercado inmobiliario en 2008, y los bancos dejaron de emitir préstamos con ingresos declarados como resultado. Impedir que los bancos vendan hipotecas indocumentadas en el mercado secundario.

  Alargar la hipoteca para pagar menos

Para un prestatario medio con empleo, la documentación incluye declaraciones de impuestos, formularios W-2 y talones de pago recientes para poder optar a una hipoteca convencional típica. Los prestatarios autónomos tienen requisitos más exigentes porque sus ingresos están sujetos a cambios. Los prestamistas suelen exigir muy poca documentación y ninguna verificación de ingresos para los préstamos con ingresos declarados. En cambio, prefieren que los prestatarios tengan una buena puntuación de crédito, un gran número de reservas y un pago inicial significativo. Cuanto mejor sea el panorama financiero que usted pueda pintar para los prestamistas, más probabilidades tendrá de ser aprobado y de obtener tipos de interés favorables.

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porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.