Como puedo dejar de pagar la hipoteca

Como puedo dejar de pagar la hipoteca

¿Qué pasa si dejo de pagar mi hipoteca?

Si eres propietario de una vivienda, no son los ladrillos ni el cemento, sino la hipoteca lo que mantiene el techo sobre tu cabeza. Sin embargo, muchos tienen dificultades para hacer frente a las cuotas mensuales, lo que les lleva a incurrir en retrasos y a temer un embargo.  Esta guía le muestra cómo proteger su préstamo hipotecario si le resulta difícil hacer frente a las cuotas mensuales, e incluye información sobre las ayudas disponibles.

Si aún no ha hablado con su prestamista, hágalo AHORA. Avisar a su prestamista de que puede no ser capaz de pagar su hipoteca a tiempo es el primer paso, y el más importante, para ayudarle a recuperar el rumbo.

Si se ha retrasado en el pago de la hipoteca y tiene un seguro de protección de pagos hipotecarios (MPPI), utilícelo.  Tenga en cuenta que el MPPI es sólo una solución a corto plazo, pero que cubrirá la totalidad del importe adeudado cada mes.

Reclámelo antes de solicitar la ayuda del Gobierno (más información al respecto en el capítulo siguiente), ya que esta última ayuda sólo cubre los intereses, no el resto. Sin el MPPI, lo más probable es que necesite primero la ayuda del Gobierno. Si tiene problemas para pagar la hipoteca como consecuencia directa de la coronación, es posible que su prestamista pueda ofrecerle una ayuda especial (de nuevo, más información al respecto más adelante).

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Cómo salir de una hipoteca sin arruinar su crédito

La indulgencia hipotecaria ha ayudado a millones de propietarios estadounidenses que se enfrentan a dificultades por la pérdida de ingresos relacionada con la pandemia a permanecer en sus casas. El gobierno federal acaba de ampliar la indulgencia de morosidad, permitiendo a los propietarios de viviendas suspender temporalmente los pagos de la hipoteca durante un máximo de 15 meses, frente a los 12 meses iniciales. Pero para algunos propietarios, esta ayuda puede no ser suficiente. Simplemente necesitan salir de su hipoteca.

Si sientes la necesidad de escapar de tu hipoteca porque no puedes pagar, no estás solo. En noviembre de 2020, el 3,9% de las hipotecas eran gravemente morosas, lo que significa que tenían al menos 90 días de retraso, según la empresa de datos inmobiliarios CoreLogic. Esa tasa de morosidad fue tres veces mayor que la del mismo mes de 2019, pero se redujo considerablemente desde el máximo pandémico del 4,2% en abril de 2020.

Aunque la pérdida de empleo es la principal razón por la que los propietarios buscan una vía de escape para su hipoteca, no es la única. El divorcio, las facturas médicas, la jubilación, la reubicación relacionada con el trabajo o demasiadas tarjetas de crédito u otras deudas también pueden ser factores por los que los propietarios de viviendas pueden querer salir.

Qué pasa si dejas de pagar tu hipoteca y te vas

No pagar la hipoteca puede acarrear graves repercusiones financieras, pero por lo general no te enfrentarás a ellas en el mismo momento en que dejes de pagar la primera cuota de la hipoteca. Al fin y al cabo, los prestamistas suelen querer que sigas siendo su cliente, sobre todo si tienes un historial de pagos puntuales.    Sin embargo, si resulta evidente que no puedes o no quieres pagar la hipoteca, los prestamistas seguirán un proceso que podría acabar con la venta de tu propiedad.

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Por eso, si crees que no vas a poder pagar la hipoteca un mes, siempre es mejor ser proactivo y ponerte en contacto con tu prestamista con antelación para ver si podéis arreglar las cosas. Si no lo haces, hay algunas consecuencias generales a las que te enfrentarás por no pagar la hipoteca.

Si no pagas la hipoteca, normalmente recibirás una notificación en la que se te informa de que te has retrasado y debes pagar. Si no puedes pagar inmediatamente, siempre debes ponerte en contacto con tu banco para informarles de tu situación y ver qué acuerdo podéis alcanzar.

Una vez que tu reembolso se retrase 14 días, la mayoría de los prestamistas lo comunicarán a las tres principales agencias de crédito: Illion, Experian y Equifax. Como tu historial de pagos es uno de los factores que determinan tu puntuación de crédito, si no pagas la hipoteca, es probable que ésta se vea afectada. Una puntuación de crédito baja puede afectar a su capacidad para obtener financiación en el futuro.

Cómo dejar de pagar legalmente su hipoteca

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porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.