Como refinanciar credito hipotecario

Como refinanciar credito hipotecario

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Su enfoque de la refinanciación de la hipoteca dependerá de si está más interesado en obtener un mejor tipo de interés, en reducir su pago mensual o en aprovechar el capital de su vivienda. Así pues, decida primero cuál es su objetivo:

Si quiere hacer algunas mejoras en su casa, utilizar el capital inmobiliario puede ser una buena idea. O si necesita pagar otros gastos mayores, puede utilizar el capital inmobiliario para obtener dinero en efectivo a través de una refinanciación hipotecaria.

Para calcular el patrimonio neto que tiene, investigue el valor de su vivienda y luego reste el saldo de la hipoteca a esa cantidad. Por ejemplo, si su casa vale 300.000 dólares y el saldo de la hipoteca es de 200.000 dólares, el valor líquido de su casa es de 100.000 dólares.

Consejo: Por lo general, está limitado a pedir prestado el 80% del patrimonio neto de su casa, aunque otros prestamistas pueden tener límites más estrictos. Así, por ejemplo, si el patrimonio neto es de 100.000 dólares, el máximo que podrías pedir prestado sería de 80.000 dólares.

La mayoría de los expertos coinciden en que sólo se debe refinanciar un préstamo cuando los tipos de interés sean entre un 0,5% y un 1% más bajos que el tipo de interés actual. Considere la posibilidad de solicitar un préstamo de refinanciación a 15 años si desea un tipo de interés aún más bajo y puede permitirse el pago mensual más elevado. Este plazo más corto también reduce los costes de los intereses de por vida.

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Los tipos de interés están influenciados por los mercados financieros y pueden cambiar diariamente, o varias veces en el mismo día. Los cambios se basan en muchos indicadores económicos diferentes de los mercados financieros. Vea nuestros tipos de interés actuales.

La comisión de apertura es el importe que se cobra por los servicios prestados en la solicitud inicial y la tramitación del préstamo. Incluye todos los cargos (distintos de los puntos de descuento) que los prestamistas y los intermediarios que participan en la transacción recibirán por originar el préstamo. Incluye todos los honorarios por la solicitud, la tramitación, los servicios de suscripción y los pagos del prestamista por la originación. Más información sobre los costes de cierre.

Relación préstamo-valor (LTV) La cantidad que debe en su préstamo dividida por el valor original de su casa, que es el precio que pagó por ella o el valor de tasación al cierre, el que sea menor. Esta cifra se expresa siempre en forma de porcentaje.

para qué sirve refinanciar una vivienda

Ahora que ha decidido que tiene sentido considerar la refinanciación, es el momento de obtener sus presupuestos hipotecarios. Querrá solicitar la preaprobación con unos cuantos prestamistas diferentes para asegurarse de que está obteniendo la mejor oferta en su nuevo préstamo.

Los costes de cierre de la refinanciación suelen ser de unos pocos miles de dólares, igual que cuando compró su casa. Y cuanto más elevados sean los gastos iniciales, más se resentirán sus ahorros. Así que busque los costes de cierre más bajos, así como el tipo de interés más bajo.

El presupuesto del préstamo es un documento estándar de tres páginas que proporcionan los prestamistas. Este formulario le proporciona información importante, como el tipo de interés estimado, la cuota mensual y los costes totales del préstamo.

Por ejemplo, en la segunda página de la estimación del préstamo, podrá ver y comparar las comisiones de apertura del préstamo. Éstas varían sustancialmente de un prestamista a otro, por lo que buscar la comisión de apertura más baja puede ahorrarle mucho dinero por adelantado.

En la sección de comparaciones, puedes ver y comparar cuánto habrás pagado en 5 años, qué parte de esos pagos se habrá destinado al capital frente a los intereses, y también encontrarás tu TAE (tasa de porcentaje anual).

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El primer paso para decidir si debe refinanciar es establecer sus objetivos. Las razones más comunes para refinanciar una hipoteca son sacar dinero en efectivo, obtener un pago más bajo o acortar el plazo de su hipoteca.

La refinanciación de la hipoteca es una buena manera de utilizar el capital que tiene en su casa. Con una refinanciación en efectivo, usted refinancia por un importe de préstamo superior al que debe y se embolsa la diferencia. Los ingresos que reciba estarán libres de impuestos.

Muchos propietarios utilizan el dinero de su casa para pagar las deudas de las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles que tienen un alto interés. También pueden sacar dinero para financiar mejoras en la vivienda, la educación o lo que necesiten. Dado que los tipos de interés de las hipotecas suelen ser más bajos que los de otras deudas, una refinanciación en efectivo puede ser una buena forma de consolidar o pagar deudas. Además, los intereses de la hipoteca son deducibles de los impuestos, pero los intereses de otras deudas no suelen serlo.

Es posible que pueda sacar dinero de su casa si ha estado pagando el préstamo el tiempo suficiente para acumular patrimonio. Además, puedes hacer una refinanciación en efectivo si el valor de tu propiedad ha aumentado; un valor más alto de tu casa significa que tu prestamista puede darte más dinero para financiarla.

  Credito hipotecario para construir

porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.