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Si está pensando en hacer algunas mejoras en su casa o en buscar la manera de pagar la educación universitaria de sus hijos, puede que esté pensando en aprovechar el patrimonio neto de su vivienda -la diferencia entre lo que podría vender su casa y lo que debe en la hipoteca- como forma de cubrir los costes.

La financiación de la vivienda puede establecerse como un préstamo o una línea de crédito. Con un préstamo sobre el capital de la vivienda, el prestamista le adelanta el importe total del préstamo por adelantado, mientras que una línea de crédito sobre el capital de la vivienda le proporciona una fuente de fondos de la que puede disponer cuando la necesite.

Cuando considere la posibilidad de obtener un préstamo o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda, compare los planes de préstamo que ofrecen los bancos, las cajas de ahorro, las cooperativas de crédito y las compañías hipotecarias. La búsqueda puede ayudarle a conseguir una mejor oferta.

Recuerde que su casa garantiza la cantidad que pide prestada a través de un préstamo o línea de crédito sobre el capital de la vivienda. Si no paga su deuda, el prestamista puede obligarle a vender su casa para satisfacer la deuda.

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo por una cantidad fija de dinero que está garantizada por su casa. Usted devuelve el préstamo con pagos mensuales iguales durante un plazo fijo, al igual que su hipoteca original. Si no paga el préstamo según lo acordado, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa.

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Los préstamos sobre el capital de la vivienda son una forma útil de aprovechar el capital de su casa para obtener fondos cuando sus activos están inmovilizados en su propiedad. Suelen ofrecerse a tipos de interés más bajos que otras formas de préstamos al consumo porque están garantizados por su vivienda, al igual que su hipoteca principal.

Un préstamo sobre el valor de la vivienda es un tipo de préstamo que le permite utilizar el valor de su vivienda como garantía para pedir dinero prestado.Al igual que un préstamo principal utilizado para comprar una casa, su vivienda se utiliza como garantía para proteger a los prestamistas si acaba incumpliendo su préstamo.

Los préstamos sobre el valor de la vivienda ofrecen a los prestatarios un gran pago global que devuelven en cuotas fijas durante un periodo predeterminado. Se trata de préstamos a tipo fijo, por lo que el tipo de interés es el mismo durante toda la duración del préstamo.

Dado que los préstamos sobre el valor de la vivienda son pagos globales, el prestamista le abona la totalidad del importe del préstamo una vez cerrado éste. Antes de obtener el dinero, debe determinar su presupuesto. La cantidad de dinero para la que reúne los requisitos puede ser superior a la que necesita. Sepa cuánto puede pagar mensualmente.

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A medida que se va pagando la hipoteca, aumenta el patrimonio neto de la vivienda; las líneas de crédito sobre el patrimonio neto de la vivienda (HELOC) permiten a los propietarios tomar prestada una parte de ese patrimonio. El patrimonio neto de la vivienda puede ser un recurso valioso para los propietarios, pero también es un bien preciado que se dilapida fácilmente si se utiliza de forma caprichosa.

Una HELOC puede ser una inversión valiosa cuando se utiliza para mejorar el valor de la vivienda. Sin embargo, cuando se utiliza para pagar cosas que de otro modo no son asequibles con sus ingresos y ahorros actuales, puede convertirse en otro tipo de deuda mala. Una posible excepción a esta “regla” es en el caso de una verdadera emergencia financiera (siempre que esté seguro de que podrá hacer los pagos).

En comparación con las tarjetas de crédito, las HELOC son una fuente de deuda más barata con la que los consumidores pueden financiar sus gastos. Suelen ofrecer tipos de interés por debajo del 6%, mientras que los tipos de las tarjetas de crédito son obstinadamente altos y oscilan entre el 14% y el 25%.

En cualquier caso, utilizar una línea de crédito hipotecario para pagar unas vacaciones o para financiar actividades de ocio y entretenimiento es un indicador de que se está gastando por encima de las posibilidades. Aunque es más barato que pagar con una tarjeta de crédito, sigue siendo una deuda. Si utiliza la deuda para financiar su estilo de vida, pedir prestado el capital de la vivienda sólo agravará el problema. Al menos con las tarjetas de crédito, sólo arriesga su crédito, mientras que su casa está en riesgo con una HELOC.

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Casi todo el mundo tiene una visión de cómo su vida sería mejor si tuviera un poco más de dinero. Pues bien, es hora de dejar de soñar y empezar a hacer. En la Cooperativa de Crédito de Florida, ofrecemos préstamos y líneas de crédito flexibles sobre el capital de la vivienda que ponen esas finanzas adicionales al alcance de su mano. Y con ninguna cuota anual, tasas de interés fijas o variables disponibles, y opciones de reembolso flexibles, usted puede conseguir lo que quiere, o necesita, sin poner una gran mella en su presupuesto mensual.

Usos de un préstamo sobre el capital de la viviendaCuando se trata de utilizar el capital de su casa, las oportunidades son infinitas.  Si bien es posible que desee utilizar ese dinero en mejoras de la vivienda, como la remodelación, hay muchas otras formas en las que podría beneficiarse de un préstamo sobre el capital de la vivienda. A continuación le presentamos otros usos comunes:

Préstamo sobre el capital de la vivienda frente a línea de crédito sobre el capital de la viviendaTome el valor de mercado de su vivienda y reste la cantidad que le queda de su hipoteca, la diferencia es el capital de su vivienda. Cuando esa cifra es lo suficientemente grande, puede utilizarse como garantía para un préstamo con garantía hipotecaria a bajo interés o para una línea de crédito. Estas son las diferencias entre ambos: