Cuanto hay que pagar por cancelar una hipoteca

Cuanto hay que pagar por cancelar una hipoteca

¿puedo cancelar una solicitud de préstamo antes de firmar?

Usted tiene derecho a rescindir varios acuerdos y relaciones a medida que avanza en el proceso de compra de una vivienda. Echemos un rápido vistazo a las tres relaciones más comunes en las que entrará y a sus opciones para dar un paso atrás.

Recuerde que algunos acuerdos conllevan gastos de cancelación y penalizaciones, pero éstos palidecen en comparación con el coste o la angustia emocional de quedarse con una casa que no desea. Sus socios en la compra de vivienda siempre deben avisarle antes de que llegue a un punto de no retorno.

A continuación, revise su solicitud y el acuerdo existente con su prestamista. Por lo general, puede obtener el reembolso de ciertas comisiones, como las de verificación de crédito y tasación. Otros gastos, como los de tramitación de la solicitud y los de fijación del tipo de interés, no suelen ser reembolsables. Es posible que tenga que pagar una penalización por cancelar una solicitud de hipoteca.

Su prestamista está obligado a proporcionar una confirmación de la cancelación por teléfono o en persona, y también enviará una confirmación por correo. Conserve todos los documentos de cancelación por si los necesita en el futuro.

devolución de la tasa de solicitud de hipoteca

Un representante de un banco nos ha dicho hoy que una o varias entidades crediticias están considerando la posibilidad de cobrar comisiones de cancelación cuando un cliente anula una aprobación.    (No estamos seguros de si la comisión se cobraría al agente o al prestatario).

La idea de una comisión de cancelación es recuperar los costes de suscripción y desalentar las solicitudes frívolas.    Los prestamistas con los que hemos hablado dicen que les cuesta al menos entre 150 y 200 dólares suscribir una solicitud de hipoteca. Además, las cancelaciones añaden retrasos al sistema, lo que perjudica a otros clientes.

Desde nuestro punto de vista, las tasas de cancelación serían un trago difícil de digerir a menos que la oferta del prestamista fuera claramente superior a la de la competencia.    Por ejemplo, supongamos que el mejor tipo fijo a 5 años de hoy es el 4,15%.    Supongamos entonces que llega un prestamista y ofrece la opción del 4,09% (el mejor tipo del mercado), con dos condiciones:

Se trata de cifras aleatorias, pero la cuestión es la siguiente.    Los prestamistas serán creativos para ganar en eficiencia.    Es probable que algunos apliquen una derivación de lo anterior en los próximos meses o años.    Mientras el cliente/corredor tenga la opción de ahorrar dinero, a cambio de ayudar al prestamista a mejorar la eficiencia, el modelo podría ser viable.

loandepot

Existen diferentes comisiones cuando se trata de rehipotecar, por lo que es fundamental conocer los costes a la hora de calcular si merece la pena.  En esta guía se explican las comisiones y los gastos a los que puede enfrentarse. Algunos no se aplicarán en su caso, pero los hemos enumerado en un calendario de lo que tendrá que pagar, cuándo y a quién para que pueda hacerse una idea aproximada de lo que puede costar la rehipotecación.

Los gastos de amortización anticipada son una penalización que se aplica si se amortiza la hipoteca (o se paga más de lo permitido) durante un periodo de vinculación. Suele ser el tiempo que dura la operación inicial, por ejemplo, un contrato fijo de dos, tres, cinco años, etc.

Básicamente, se le penaliza por romper el acuerdo antes de tiempo, por lo que el prestamista utiliza la comisión para recuperar parte de los intereses que está perdiendo. La comisión suele ser un porcentaje de la deuda hipotecaria pendiente, que suele reducirse cuanto más tiempo se mantenga.

Si acaba pagándola, puede elegir entre pagar por adelantado al prestamista que abandona o aumentar el importe de la hipoteca que solicita al nuevo prestamista para cubrir la comisión. Pero tenga en cuenta que si aumenta el importe del préstamo para cubrir el coste de esta carga, aumentará la relación préstamo-valor, lo que podría llevarle a una banda más cara.

cancelar la solicitud de hipoteca antes del cierre

Los titulares de hipotecas con condiciones de tipo fijo suelen alegrarse cuando los tipos de interés suben, ya que el tipo de su hipoteca a tipo fijo no varía. Sin embargo, en un contexto de tipos de interés bajos y a la baja, el tipo de interés de la hipoteca a tipo fijo es comparativamente más alto. En estos casos, los propietarios tienen la opción de sustituir su hipoteca antes de tiempo para cambiar a un paquete diferente con mejores condiciones, incluyendo el modelo de hipoteca LIBOR. Aunque en teoría esto es posible, a veces implica costes adicionales y hay que sopesar los pros y los contras.

Si desea cancelar su hipoteca antes de tiempo o cambiarla por otro modelo, la opción está siempre a su disposición. Sin embargo, depende de su modelo de hipoteca actual y de lo fácil que sea la sustitución de la hipoteca.

La sustitución anticipada de una hipoteca variable es, con mucho, la opción más fácil, ya que este tipo de hipoteca no tiene una fecha de vencimiento fija, y sólo hay que respetar un plazo de preaviso. De este modo, cumpliendo el plazo acordado contractualmente, la hipoteca variable puede rescindirse y sustituirse con relativa facilidad.

  Tabla amortizacion credito hipotecario

porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.

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