Opciones de credito hipotecario

Opciones de credito hipotecario

Hipoteca de tipo variable

Las hipotecas a tipo fijo son el tipo de préstamo hipotecario más común. Las hipotecas de tipo fijo se ofrecen en plazos de 15 y 30 años a tipo fijo. El tipo de interés no cambiará nunca, aunque la parte de capital e intereses del pago mensual de la hipoteca cambiará a medida que se amortice el préstamo. Sin embargo, la cantidad que paga antes de impuestos y seguros seguirá siendo la misma. Dicho esto, los impuestos sobre la propiedad y las primas del seguro de la vivienda pueden cambiar y podrían aumentar su pago de depósito en garantía.

Sin embargo, si tiene menos del 20% de cuota inicial cuando cierre el préstamo, su prestamista le exigirá que pague un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI es un tipo de seguro que protege a su prestamista si no paga el préstamo, pero no le ofrece ninguna protección. La buena noticia es que puede cancelar el PMI una vez que haya alcanzado el 20% del capital de su vivienda.

Los préstamos convencionales a tipo fijo mantienen el mismo tipo de interés durante toda la duración del préstamo. Una vez que se fija el tipo de interés, éste no cambiará, incluso si los tipos de mercado suben o bajan. Esto también significa que su pago mensual será el mismo cada mes.

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Seguro hipotecario privado

Utilice nuestra guía para entender cómo estas opciones afectan a su pago mensual, a sus costes totales tanto por adelantado como a lo largo del tiempo, y a su nivel de riesgo.  Una “opción” de préstamo se compone siempre de tres cosas diferentes:

En general, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más intereses pagará. Los préstamos con plazos más cortos suelen tener costes de intereses más bajos, pero pagos mensuales más altos que los préstamos con plazos más largos. Pero mucho depende de los detalles: la reducción de los costes de los intereses y el aumento de las cuotas mensuales dependen de los plazos del préstamo y del tipo de interés.Lo que hay que saberLos plazos más cortos suelen ahorrar dinero en general, pero tienen cuotas mensuales más altas.  Hay dos razones por las que los plazos más cortos pueden ahorrarle dinero:Los tipos de interés varían entre los prestamistas, especialmente para los plazos más cortos.  Explore los tipos de interés de los diferentes plazos de los préstamos para saber si está obteniendo una buena oferta. Compare siempre las ofertas oficiales de préstamos, denominadas presupuestos de préstamos, antes de tomar su decisión. Algunos prestamistas pueden ofrecer préstamos globales.  Los pagos mensuales de los préstamos globales son bajos, pero tendrá que pagar una gran suma global cuando el préstamo venza.  Más información sobre los préstamos globales

Cómo funciona una hipoteca

Hay dos tipos de préstamos convencionales: conformes y no conformes. Los préstamos conformes siguen las normas de préstamo establecidas por la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) y la Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac). Cuando un préstamo no sigue estas normas de préstamo, se considera no conforme. Hay una serie de factores que pueden hacer que un préstamo sea no conforme, generalmente el importe del préstamo es un factor clave.

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Mientras que una hipoteca de tipo fijo a 30 años es un préstamo convencional popular, tiene otras opciones como un préstamo de tipo fijo a 15 años o un ARM 7/6, por nombrar algunas. Piense en su presupuesto actual, así como en sus objetivos financieros a largo plazo mientras planifica. Nuestras calculadoras de hipotecas pueden ayudarle a conseguirlos.

Hipoteca cualificada

Como posible comprador de una vivienda, es tan importante investigar los tipos de hipotecas como los barrios en los que quiere vivir. Solicitar un préstamo hipotecario puede ser complicado, y decidir qué tipo de hipoteca se adapta mejor a sus necesidades desde el principio le ayudará a orientarse hacia el tipo de vivienda que puede permitirse.

Hay una serie de préstamos hipotecarios entre los que elegir a la hora de comprar una vivienda, por lo que es importante entender bien las ventajas y desventajas de cada tipo antes de tomar una decisión. Dependiendo del tipo de hipoteca que elija, tendrá diferentes requisitos que influyen en el tipo de interés, la duración del préstamo y el prestamista. Seleccionar la hipoteca adecuada para su situación puede reducir el pago inicial y disminuir el pago total de intereses a lo largo de la vida del préstamo.

Todos los tipos de hipotecas se consideran préstamos conformes o no conformes. Los préstamos conformes o no conformes se determinan en función de si el prestamista se queda con el préstamo y cobra los pagos e intereses correspondientes o lo vende a una de las dos empresas de inversión inmobiliaria: Fannie Mae o Freddie Mac.

porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.