Prepago de credito hipotecario

Costes de cierre

Una penalización por pago anticipado es una cuota que un prestatario puede tener que pagar si realiza grandes pagos de su préstamo hipotecario antes de lo previsto. No todas las hipotecas incluyen una penalización por pago anticipado, pero si lo hacen, el importe de la penalización y todas las condiciones se incluirán en el contrato hipotecario que se acuerde entre usted, el prestatario, y su prestamista hipotecario. Muchos prestamistas hipotecarios le permitirán pagar hasta el 20% del saldo de su préstamo cada año.

Parece poco probable que usted pueda pagar el 20% del saldo de su préstamo en un año, ¿verdad? Pues no necesariamente. Hay ciertos casos en los que esto podría ocurrir. Por ejemplo, si refinancia su préstamo, paga por completo su primer préstamo y lo sustituye por uno nuevo. Al hacer esto, cancelará más del 20% de su saldo.

Lo mismo ocurre cuando vendes tu casa: pagarías el resto de tu préstamo, que sería más del 20% de tu saldo principal. ¿Y si te dan un gran ascenso en el trabajo o heredas una gran cantidad de dinero? Es posible que el pago de una gran cantidad de dinero en su préstamo hipotecario supere también el límite de pago anticipado del 20% en un año.

Préstamo de pago anticipado

La penalización por pago anticipado suele estar especificada en una cláusula del contrato hipotecario que establece que se impondrá una penalización si el prestatario amortiza significativamente la hipoteca antes del plazo, normalmente en los tres primeros años del compromiso del préstamo. La penalización se basa a veces en un porcentaje del saldo restante de la hipoteca, o puede ser un determinado número de meses de intereses. Las penalizaciones por pago anticipado protegen al prestamista contra la pérdida financiera de los ingresos por intereses que, de otro modo, se habrían pagado con el tiempo.

Los prestamistas incluyen las penalizaciones por pago anticipado en los contratos hipotecarios para compensar el riesgo de pago anticipado, especialmente en situaciones económicas difíciles y en circunstancias en las que el incentivo para que un prestatario refinancie una hipoteca de alto riesgo es alto. Estas penalizaciones no sólo se aplican cuando el prestatario paga la totalidad del préstamo. Algunas disposiciones de penalización entran en vigor si el prestatario paga una gran parte del saldo del préstamo en un solo pago.

La adición de una penalización por pago anticipado a una hipoteca puede servir de protección contra la refinanciación anticipada o la venta de la vivienda en los tres primeros años tras el cierre de la hipoteca, cuando el prestatario se considera un riesgo para el prestamista. Por otra parte, las penalizaciones por pago anticipado pueden añadirse como forma de recuperar algún beneficio cuando una hipoteca se anuncia con un tipo de interés inferior a la media.

Hipoteca a tipo fijo

En el caso de un valor respaldado por una hipoteca (MBS), el pago anticipado se percibe como un riesgo financiero -a veces conocido como “riesgo de compra”- porque los préstamos hipotecarios suelen pagarse anticipadamente para incurrir en pagos de intereses más bajos mediante una refinanciación más barata. La nueva financiación puede ser más barata porque el crédito del prestatario ha mejorado o porque los tipos de interés del mercado han bajado; pero en cualquiera de estos casos, los pagos que se habrían hecho al inversor de MBS estarían por encima de los tipos actuales del mercado. La amortización anticipada de estos préstamos mediante el pago anticipado reduce la ventaja del inversor frente a la variabilidad del crédito y de los tipos de interés en un MBS y, en esencia, obliga al inversor del MBS a reinvertir los ingresos a tipos de interés más bajos[1]. Si, en cambio, las oportunidades del prestatario se deterioran (la solvencia crediticia disminuye o los tipos de interés del mercado suben), entonces el prestatario pierde el incentivo de refinanciar, ya que el tipo de interés hipotecario existente no puede reducirse con una nueva hipoteca. El hecho de que los inversores en MBS estén expuestos al riesgo de prepago a la baja, pero rara vez se beneficien de él, significa que estos bonos deben pagar un tipo de interés cada vez más alto que los bonos similares sin riesgo de prepago, para ser inversiones atractivas. (Este es el “coste de la opción” implícito que da lugar a un diferencial ajustado a la opción más bajo). Se plantean cuestiones similares para los bonos rescatables en los sectores municipal, corporativo y de agencias gubernamentales estadounidenses.

Hipoteca con penalización por prepago de chase

Pagar por adelantado su hipoteca -lo que significa simplemente que paga la totalidad o parte del dinero que debe en su hipoteca antes de su vencimiento oficial- ofrece una propuesta atractiva: Al pagar lo que debe antes, puede reducir la cantidad de intereses que debe al prestamista, lo que puede ahorrarle miles de dólares a largo plazo. Pero antes de pagar por adelantado su hipoteca, es importante entender estas cosas:

La gente paga por adelantado sus hipotecas de diversas maneras, pero uno de los métodos más populares es pagar un poco más de su préstamo cada mes, lo que a lo largo de la vida del préstamo podría ahorrarle miles o incluso decenas de miles de dólares.

Algunas personas también realizan pagos quincenales de la hipoteca, lo que hace que, en efecto, usted realice 13 meses de pagos de la hipoteca en un año, en comparación con los 12 tradicionales. Antes de decidir qué método elegir, haga los cálculos para ver cuál es el más eficaz desde el punto de vista financiero y cuál cree que puede cumplir realmente. Utilice nuestra calculadora de hipotecas para ayudarle a determinar los costes mensuales de su hipoteca.