Proyecto de ley creditos hipotecarios

Proyecto de ley creditos hipotecarios

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Si está pensando en ser propietario de una vivienda y se pregunta cómo empezar, ha llegado al lugar adecuado. Aquí cubriremos todos los aspectos básicos de las hipotecas, incluidos los tipos de préstamos, la jerga hipotecaria, el proceso de compra de una vivienda y mucho más.

Hay algunos casos en los que tiene sentido tener una hipoteca sobre tu casa aunque tengas el dinero para pagarla. Por ejemplo, los inversores a veces hipotecan propiedades para liberar fondos para otras inversiones.

Para poder obtener el préstamo, hay que cumplir ciertos requisitos de elegibilidad. Por lo tanto, lo más probable es que la persona que obtenga una hipoteca sea alguien con unos ingresos estables y fiables, una relación deuda-ingresos inferior al 50% y una puntuación de crédito decente (al menos 580 para los préstamos de la FHA o 620 para los préstamos convencionales).

Las hipotecas son préstamos “garantizados”. Con un préstamo garantizado, el prestatario promete una garantía al prestamista en caso de que deje de hacer los pagos. En el caso de una hipoteca, la garantía es la vivienda. Si dejas de hacer los pagos de tu hipoteca, el prestamista puede tomar posesión de tu casa, en un proceso conocido como ejecución hipotecaria.

tipo de interés de los préstamos hipotecarios

La Ley Dodd-Frank de 2010, que lleva el nombre de los ex senadores Chris Dodd y Barney Frank, afecta a cómo y a quién prestan dinero los bancos. Se puso en marcha tras el colapso hipotecario de 2008. Su objetivo: proteger a los consumidores de la contratación de hipotecas que estén por encima de sus posibilidades para pagar el préstamo. Y es la reforma financiera más completa desde la Ley Glass-Steagall, que reguló los bancos tras el crack bursátil de 1929.

Una reforma de 2014 pedía que el límite del ratio DTI mensual se fijara en un máximo del 43%. Esto significa que un solicitante no puede destinar más del 43% de sus ingresos al pago de la deuda. Por supuesto, esto no afectó a los préstamos VA o USDA, ya que sus DTI ya estaban por debajo del 43%.

En junio de 2009, el presidente Barack Obama propuso abordar los fallos en la protección del consumidor mediante la creación de una nueva agencia financiera que se centrara directamente en los consumidores, en lugar de en la seguridad y la solidez de los bancos o en la política monetaria.

En julio de 2010, el Congreso aprobó y el Presidente Obama firmó la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor. Como resultado, nació la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Esta es la agencia gubernamental que garantiza que los bancos y prestamistas traten a los consumidores de forma justa.

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Familia de cuatro personas cogidas de la mano, de pie en una fila de espaldas a la cámara, frente a una casa tipo rancho en una urbanización suburbana en 1965. En el patio delantero de la casa hay un cartel de venta.

A pesar de ganar unos 18.000 dólares más que sus compañeros de otros estados, muchos profesores de California -como legiones de otros funcionarios públicos, trabajadores de clase media y personal médico- tienen que resignarse a buscar compañeros de piso o a soportar largos desplazamientos. Algunos distritos escolares, que se enfrentan a una fuga de cerebros debido al aumento de los precios de los inmuebles, están incluso desarrollando viviendas asequibles para los profesores para poder retener el talento.

Esta matemática de la vivienda es brutal. Con el coste medio de una vivienda en San Francisco, que ronda los 1,61 millones de dólares, una hipoteca típica a 30 años -con un pago inicial del 20% y el tipo de interés actual del 4,55%- requeriría un pago mensual de 7.900 dólares (más del doble de los 3.333 dólares de alquiler mensual medio por un apartamento de una habitación el año pasado).

En el transcurso de un año, eso supone 94.800 dólares sólo en pagos de la hipoteca, claramente imposible con el mencionado salario de un profesor soltero, incluso si de alguna manera se ahorra lo suficiente para un pago inicial (que sería de 322.000 dólares, si se aspira al 20%).

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La depresión económica de 2008 fue provocada en parte por el estallido de la burbuja inmobiliaria. Las hipotecas se volvieron extremadamente fáciles de obtener, y muchas de esas hipotecas tenían disposiciones predatorias que dificultaban a los prestatarios el pago de las mismas en caso de que el valor de sus bienes inmuebles disminuyera.

El Título XIV modifica la Ley de Veracidad en los Préstamos (15 U.S.C. 1631) para establecer un deber de diligencia para todos los originadores de hipotecas, lo que les obligaría a estar debidamente cualificados, registrados y autorizados según sea necesario, y a cumplir con cualquier normativa diseñada por la Junta de la Reserva Federal para supervisar sus operaciones. Véase 15 U.S.C. § 1639(a), 15 U.S.C. § 1639(b) (Dodd-Frank § 1402). Se prohíbe a los originadores de hipotecas recibir una compensación correlativa al importe nominal del préstamo, lo que debería disminuir los incentivos para que dichos originadores orienten a los prestatarios hacia préstamos hipotecarios residenciales que el prestatario no pueda devolver. Véase 15 U.S.C. § 1639(b) (Ley Dodd-Frank § 1403). La Junta de la Reserva Federal está facultada para prohibir las cláusulas engañosas, injustas o abusivas de los préstamos, y puede regular todas las hipotecas residenciales para garantizar que las cláusulas se ajusten al interés de los consumidores y del público. Véase id. (Ley Dodd Frank § 1405).

  Consecuencias de no pagar un credito personal

porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.