Puede el banco vender mi hipoteca

Puede el banco vender mi hipoteca

Servicios financieros pennymac

Los derechos de servicio hipotecario suelen comprarse y venderse entre empresas de servicios financieros varias veces a lo largo de su vida. Es posible que usted presente su pago a una entidad diferente, pero no debería cambiar las condiciones de su préstamo.

Es probable que usted espere hacer el pago de su hipoteca al mismo prestamista durante los próximos años. Pero es común entre los prestamistas que no tienen operaciones de servicio, o que son más pequeñas, que el contrato de servicio de su hipoteca se venda, a menudo justo después de su cierre.

Las empresas prestamistas ven su hipoteca como un activo financiero. Reciben ingresos en forma de los intereses que usted paga a lo largo del tiempo. Estas instituciones pueden agrupar las hipotecas de muchos particulares y venderlas a otra empresa. Un prestamista utilizaría los ingresos de esas ventas para tener el dinero para hacer nuevos préstamos a otros prestatarios.

No. Las condiciones, como la duración y la estructura de intereses de su préstamo, no cambian cuando se vende su hipoteca. Si tiene un préstamo con tipo de interés fijo, su calendario de pagos de intereses y capital no varía. Si tiene un préstamo de tipo variable, es posible que se produzca un ajuste del tipo como parte del cambio, al igual que si su préstamo no se hubiera vendido, pero el momento podría ser antes de lo que la primera empresa hubiera hecho.

Venta de hipotecas

En la emoción de comprar una nueva casa, puede ser fácil pasar por alto la presencia de una Asociación de Propietarios, o HOA. Pero una HOA puede influir mucho en su elección de compra, incluyendo su pago mensual, el dinero que debe reservar para…

¿Ha recibido una carta en la que se le notifica que su préstamo hipotecario ha sido vendido? Si es así, ¡no se alarme! Se trata de una práctica común entre la mayoría de las compañías hipotecarias. Tener un préstamo vendido significa que el prestamista ha vendido los derechos de servicio del préstamo (es decir, cobrar los pagos mensuales de capital e intereses.) Todo lo relacionado con el préstamo sigue siendo igual, excepto la dirección a la que se enviarán los pagos de la hipoteca. Hay múltiples razones por las que los prestamistas hipotecarios venden los préstamos. Pero primero hay que entender cómo funciona el mundo de las hipotecas.

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Cuando usted está interesado en comprar una nueva vivienda, primero se pone en contacto con un prestamista hipotecario para ver si puede optar a un préstamo. En esta fase, usted y el prestamista trabajan en el mercado primario como prestatario y vendedor. Una vez aprobado, el prestamista puede prestarle X cantidad de dinero para la compra de su nueva casa. En cuanto se cierra el préstamo, usted comienza a realizar los pagos mensuales a su prestamista. Al mismo tiempo, su prestamista se quedará con el préstamo y le cobrará los pagos durante toda la vida del mismo, o venderá su préstamo a cambio de una comisión de liberación de servicios. Su préstamo puede venderse en su totalidad, o puede ser “agrupado” junto con otros préstamos hipotecarios similares, y vendido a inversores, como fondos de pensiones, fondos de inversión, compañías de seguros y bancos internacionales. En este punto, un administrador asume la responsabilidad de cobrar sus pagos y distribuirlos al inversor que ahora tiene su préstamo.

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Quizá se pregunte qué tienen que ver los inversores hipotecarios con usted cuando compra una casa. La verdad es que los inversores hipotecarios hacen que el mercado inmobiliario funcione de una forma que probablemente no se haya dado cuenta, y en algunos casos, pueden afectar al servicio de su hipoteca actual.

La mayoría de los prestamistas hipotecarios optan por vender su préstamo hipotecario en algún momento del plazo de la hipoteca, por lo que le conviene entender cómo funciona este proceso. Le explicaremos más sobre los inversores hipotecarios, cómo se transfieren los préstamos hipotecarios y qué significa esto para usted.

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Su prestamista hipotecario es el banco u otra institución financiera que emitió su hipoteca. Su administrador es la entidad que se encarga de los pagos de su préstamo hipotecario después del cierre. A veces, estas entidades son las mismas, pero otras veces, su prestamista le dirigirá a una tercera empresa que se encarga de la administración del préstamo por ellos.

Un inversor hipotecario es la parte que compra las hipotecas a los prestamistas. En la mayoría de los casos, estos inversores son en realidad entidades gubernamentales o empresas patrocinadas por el gobierno que compran su préstamo hipotecario para que su prestamista pueda seguir vendiendo nuevos préstamos hipotecarios.

¿puedo vender mi hipoteca a otro banco?

¿Alguna vez has pedido un préstamo a una compañía hipotecaria o a un banco y te has enterado unos meses después de que lo han vendido? No se sorprenda si le ocurre esto – varias veces – porque es habitual que los prestamistas vendan hipotecas.Las leyes bancarias federales permiten a las instituciones financieras vender hipotecas o transferir los derechos de servicio a otras instituciones. El consentimiento del consumidor no es necesario cuando los prestamistas venden hipotecas. Puede parecer alarmante porque una hipoteca es algo muy personal para un consumidor, un símbolo de la propiedad de su casa. Pero los bancos y otras instituciones financieras ven su hipoteca de forma diferente. Para ellos, su hipoteca es un activo financiero más. Y eso significa que los prestamistas manejan su préstamo hipotecario de forma mucho más diferente de lo que usted podría hacerlo.

Es posible que las preguntas se agolpen en su cabeza. ¿Por qué su administrador puede hacer esto? ¿Qué significa para usted? ¿Van a cambiar las condiciones de su hipoteca? No se asuste si descubre que su hipoteca pertenece ahora a otra institución. Recuerde: un préstamo es un préstamo independientemente de quién sea su propietario. El tipo de interés, el importe de la cuota, el tipo de préstamo (tipo fijo o ARM), etc. no pueden cambiar sólo porque se haya vendido el préstamo. Lo único que cambia es la dirección a la que se envían los pagos.Para que se quede tranquilo, aquí tiene las respuestas a todas las preguntas que pueda tener sobre la venta de su hipoteca por parte del prestamista:¿Por qué los prestamistas venden las hipotecas? Hay básicamente dos razones principales por las que un prestamista puede vender su hipoteca. La primera tiene que ver con el capital. Cuando se vende un préstamo, el prestamista básicamente ha vendido los derechos de servicio del préstamo, lo que despeja las líneas de crédito y permite al prestamista prestar dinero a los demás prestatarios. Por mucho que pensemos que las instituciones financieras tienen innumerables cantidades de efectivo a mano, la verdad es que los prestamistas necesitan mantener una reserva de dinero lo suficientemente grande para poder prestar a otras personas.Digamos que el banco te presta 200.000 dólares para comprar una casa. La mayoría de las hipotecas tienen una duración de 15 o 30 años, y seguro que no eres la única persona que contrata una hipoteca. El banco necesitaría tener miles de millones de dólares en efectivo para conceder préstamos a todo el mundo. Esa es una de las principales razones por las que vende préstamos como el suyo.Publicidad

porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.

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