Que bancos no cobran gastos de hipoteca

Que bancos no cobran gastos de hipoteca

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A la hora de financiar su préstamo hipotecario, un prestamista hipotecario juzga sus aptitudes antes de asumir un riesgo calculado. A cambio de concederle una hipoteca para comprar o refinanciar una vivienda, los prestamistas cobran una serie de comisiones para poder ganar dinero y ofrecer más financiación a otros. Una de estas comisiones es la comisión de apertura de la hipoteca.

En este post, repasaremos la comisión de apertura, cómo calcularla y cuándo se paga. También hablaremos de por qué existen, de si todos los prestamistas tienen comisiones de apertura y de algunas de las cosas en las que hay que fijarse cuando se comparan los costes que cobran varios prestamistas.

La comisión de apertura de una hipoteca es una comisión que cobra el prestamista a cambio de tramitar un préstamo. Suele oscilar entre el 0,5% y el 1% del importe total del préstamo. También verá otros gastos de apertura en su Estimación de Préstamo y Divulgación de Cierre si hay puntos de interés prepagados asociados a la obtención de un tipo de interés concreto.

También llamados puntos hipotecarios o puntos de descuento, los puntos de interés prepagados son puntos que se pagan a cambio de obtener un tipo de interés más bajo. Un punto equivale al 1% del importe del préstamo, pero puede comprar los puntos en incrementos de hasta el 0,125%.

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Las tasas de solicitud de préstamo se cobran a un prestatario potencial por la tramitación y suscripción de una solicitud de préstamo, como un préstamo hipotecario o de automóvil. Las tasas de solicitud de préstamo pueden ser necesarias para todo tipo de préstamos y están destinadas a pagar los costes del proceso de aprobación del préstamo, pero muchos observadores las consideran innecesarias o excesivamente costosas.

La comisión de solicitud de préstamo es uno de los tipos de comisiones que se pueden cobrar a los prestatarios por obtener un préstamo. A diferencia de otros tipos de comisiones de préstamo, la comisión de solicitud de préstamo es un cargo por adelantado, normalmente no reembolsable, que los prestatarios deben pagar cuando presentan una solicitud de préstamo. Las tasas de solicitud de préstamo varían según el prestamista, y muchos de ellos no cobran ninguna tasa de solicitud de préstamo.

Dado que la mayoría de las comisiones de solicitud de préstamo no son reembolsables, suponen un alto riesgo para los prestatarios de baja calidad crediticia. Por lo tanto, los prestatarios deben hacer primero la debida diligencia sobre su propia puntuación de crédito y los requisitos de aprobación estándar para el tipo de préstamo que desean obtener con el fin de asegurarse de que la tasa de solicitud no se perderá con un rechazo de la solicitud de crédito.

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Cuando se obtiene una hipoteca, suele haber muchas comisiones diferentes, lo que puede resultar confuso, por no decir exasperante. Si a esto le añadimos que está comprando una casa al mismo tiempo, hay aún más gastos en los que pensar.

Esta es nuestra lista de los gastos hipotecarios que puede tener que pagar, y lo que significan. Tenga en cuenta que esta guía sólo se refiere a los gastos derivados de la contratación de un préstamo hipotecario o de una hipoteca y la salida de la misma. En caso de mudanza, hay que pagar otros gastos (derechos de timbre, agentes inmobiliarios, etc.).

En el caso de algunas comisiones, se le da la opción de pagarlas por adelantado o añadirlas al saldo de la hipoteca. Aunque algunas entidades crediticias no le cobrarán intereses por la comisión de préstamo si la añade al mismo, debe recordar que tendrá que devolver las comisiones que añada (más los intereses) durante el resto del plazo de la hipoteca. Por lo tanto, si puede, es una buena idea intentar pagar estos cargos por adelantado.

La mayoría de las comisiones y gastos que tiene que pagar antes de que empiece la hipoteca deberían aparecer en la sección 8 del documento de datos clave (KFI) que su agente o posible prestamista hipotecario le entrega antes de solicitarla. Si su prestamista lo permite, puede decidir añadir estos importes al saldo de la hipoteca. Si lo hace, se incluirán en el total de “comisiones que se añadirán al préstamo” en la sección 3 del KFI.

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Las comisiones que suele cobrar un banco están integradas en el tipo de interés de una hipoteca sin comisiones. El prestamista cubre por adelantado muchos gastos de cierre y comisiones, mientras que cobra un tipo de interés ligeramente superior durante la duración del préstamo. Esto aumenta la cuota mensual del prestatario, pero reduce el dinero que el comprador debe aportar por adelantado, además del pago inicial.

Las condiciones sin comisiones varían según los prestamistas. Incluso si una hipoteca se comercializa como “sin comisiones”, la mayoría de los prestamistas no cubrirán ciertos impuestos (como los impuestos de transferencia) o los honorarios de los abogados. Además, el seguro de inundación y el seguro hipotecario privado suelen estar excluidos.

En el caso de las hipotecas sin comisiones, los prestamistas también pueden exigir a los prestatarios que mantengan el préstamo durante un periodo mínimo o, de lo contrario, deberán pagar una comisión por reembolso anticipado o cancelación. El prestamista puede cobrar una penalización por pago anticipado si se adelantan los pagos. El banco puede exigir el reembolso de los gastos de cierre si el préstamo se cierra antes de una fecha determinada. Estas políticas ayudan a proteger los beneficios del banco.

Para los prestatarios, una hipoteca sin comisiones sólo tiene sentido desde el punto de vista financiero si se planea mantener la hipoteca durante algunos años. Aunque los prestatarios pueden ahorrarse los costes de cierre a corto plazo, acabarán pagando miles de dólares en intereses adicionales a lo largo de una hipoteca de 30 años.

  Banco atlántico de ahorro y crédito

porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.