Que puedo reclamar al banco de mi hipoteca

¿puedo vender mi casa con una hipoteca atrasada?

La deducción de los intereses hipotecarios de la vivienda (HMID) es una de las desgravaciones fiscales estadounidenses más apreciadas. Agentes inmobiliarios, propietarios de viviendas, aspirantes a propietarios e incluso contables de impuestos pregonan su valor. En realidad, el mito es a menudo mejor que la realidad.

La Ley de Recortes de Impuestos y Empleos (TCJA) aprobada en 2017 lo cambió todo. Redujo el capital hipotecario máximo elegible para el interés deducible a 750.000 dólares (desde 1 millón de dólares) para los nuevos préstamos (lo que significa que los propietarios de viviendas pueden deducir los intereses pagados hasta 750.000 dólares de deuda hipotecaria). Pero también casi duplicó las deducciones estándar, haciendo innecesario para muchos contribuyentes detallar.

Para el primer año después de la aplicación de la TCJA, se esperaba que unos 135,2 millones de contribuyentes optaran por la deducción estándar. En comparación, se esperaba que 20,4 millones detallaran, y, de ellos, 16,46 millones reclamarían la deducción de intereses hipotecarios.

La deducción de los intereses hipotecarios es quizás el aspecto más incomprendido de la propiedad de una vivienda. Ha adquirido un estatus casi mítico, hasta el punto de que a muchos futuros propietarios se les venden las ventajas antes de que examinen los cálculos para determinar si tienen derecho a ellas.

Ayuda hipotecaria a la compra

Cuando se devuelve un préstamo hipotecario, los pagos se componen casi por completo de intereses y no de capital durante los primeros años. Incluso más adelante, la parte de los intereses puede seguir siendo una parte importante de sus pagos. Sin embargo, puede deducir los intereses que paga si el préstamo cumple los requisitos hipotecarios del IRS.

Para que los pagos de su hipoteca puedan ser objeto de deducción de intereses, el préstamo debe estar garantizado por su vivienda, y los ingresos del préstamo deben haberse utilizado para comprar, construir o mejorar su residencia principal, además de otra vivienda de su propiedad que también utilice para fines personales.

Si alquila su segunda vivienda a inquilinos durante el año, entonces no se está utilizando para fines personales y no tiene derecho a la deducción de los intereses hipotecarios. Sin embargo, las viviendas de alquiler sí pueden ser objeto de deducción si las utiliza también como residencia durante un mínimo de 15 días al año o durante más del 10% de los días que las alquile a inquilinos, lo que sea mayor.

El IRS pone varios límites a la cantidad de intereses que puedes deducir cada año.  Para los años fiscales anteriores a 2018, los intereses pagados hasta un millón de dólares de deuda de adquisición son deducibles si usted detalla las deducciones. Los intereses de una deuda adicional de 100.000 dólares pueden ser deducibles si se cumplen ciertos requisitos.

¿qué pasa si no puedes pagar tu hipoteca?

Si eres propietario de una vivienda, no son los ladrillos ni el cemento, sino la hipoteca lo que mantiene el techo sobre tu cabeza. Sin embargo, muchos tienen dificultades para pagar las cuotas mensuales, lo que les lleva a incurrir en retrasos y a temer un embargo.  Esta guía le muestra cómo proteger su préstamo hipotecario si le resulta difícil hacer frente a las cuotas mensuales, e incluye información sobre las ayudas disponibles.

Si aún no ha hablado con su prestamista, hágalo AHORA. Avisar a su prestamista de que puede no ser capaz de pagar su hipoteca a tiempo es el primer paso, y el más importante, para ayudarle a recuperar el rumbo.

Si se ha retrasado en el pago de la hipoteca y tiene un seguro de protección de pagos hipotecarios (MPPI), utilícelo.  Tenga en cuenta que el MPPI es sólo una solución a corto plazo, pero que cubrirá la totalidad del importe adeudado cada mes.

Reclámelo antes de solicitar la ayuda del Gobierno (más información al respecto en el capítulo siguiente), ya que esta última ayuda sólo cubre los intereses, no el resto. Sin el MPPI, lo más probable es que necesite primero la ayuda del Gobierno. Si tiene problemas para pagar su hipoteca como consecuencia directa de la coronación, su prestamista podría ofrecerle una ayuda especial (de nuevo, más información al respecto más adelante).

¿cuánto tiempo puede retener una compañía hipotecaria un cheque del seguro?

La herramienta está pensada para los contribuyentes que fueron ciudadanos estadounidenses o extranjeros residentes durante todo el ejercicio fiscal por el que se pregunta. Si está casado, el cónyuge también debe haber sido ciudadano estadounidense o extranjero residente durante todo el ejercicio fiscal. Para obtener información sobre los no residentes o los extranjeros con doble estatus, consulte Contribuyentes internacionales.

Las conclusiones se basan en la información proporcionada por usted en respuesta a las preguntas que ha contestado. Las respuestas no constituyen un asesoramiento escrito en respuesta a una solicitud específica por escrito del contribuyente en el sentido de la sección 6404(f) del Código de Impuestos Internos.