Quien paga la comision de apertura de una hipoteca

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Algunas entidades crediticias dividen esta cantidad en una comisión de tramitación (el coste de recibir tu solicitud y reunir la documentación) y una comisión de suscripción (el coste de que alguien examine tu solicitud y determine si cumples los requisitos). Para otros, se trata de una sola comisión.

Puede que pienses que un prestamista gana dinero con los intereses que se cobran con cada pago mensual, pero cada vez es menos así. La mayoría de las hipotecas se venden poco después del cierre a uno de los principales inversores hipotecarios, como Freddie Mac y Fannie Mae, que luego las pone a disposición en el mercado de bonos. Esto proporciona una fácil liquidez en lugar de que los prestamistas tengan que esperar 30 años para que el préstamo se cancele.

Las comisiones de apertura suelen estar destinadas a cubrir una serie de gastos diversos del prestamista, como la tramitación de la solicitud de préstamo, el coste de la suscripción del préstamo, que implica la verificación de todo, desde los ingresos y los activos hasta el historial laboral, y la preparación de la documentación de la hipoteca.

Una cosa importante que hay que tener en cuenta es que en la misma zona en la que verá la comisión de apertura, también puede ver un cargo por puntos de descuento hipotecario. Un punto de interés prepagado equivale al 1% del importe del préstamo, pero se pueden comprar en incrementos de hasta el 0,125%. Estos puntos se pagan a cambio de un tipo de interés más bajo.

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La comisión de apertura de una hipoteca es una comisión inicial que cobra un prestamista por tramitar una nueva solicitud de préstamo. La comisión es una compensación por la ejecución del préstamo. Las comisiones de apertura del préstamo se cotizan como un porcentaje del total del préstamo, y suelen estar entre el 0,5% y el 1% de un préstamo hipotecario en Estados Unidos.

Las comisiones hipotecarias totales de los prestamistas pueden compararse utilizando una calculadora hipotecaria.  Estas comisiones suelen fijarse por adelantado y aumentan repentinamente en el momento del cierre. Deben figurar en la declaración de cierre.

Los prestamistas a menudo ganaban exorbitantes comisiones de apertura y primas de diferencial de rendimiento (YSP, por sus siglas en inglés) entre finales de la década de 1990 y mediados de la de 2000 por vender al prestatario un tipo de interés más alto. Los prestatarios con créditos marginales o ingresos no verificables eran el objetivo de los prestamistas depredadores de alto riesgo. Estos prestamistas a menudo cobraban comisiones de apertura de hasta el 4% o el 5% del importe del préstamo, y ganaban miles de dólares adicionales en los PSJ.

El gobierno aprobó nuevas leyes tras la crisis financiera de 2007-08. Estas leyes limitaban la forma en que los prestamistas podían ser compensados.  La presión pública incentivó a los prestamistas a frenar las prácticas que les habían enriquecido durante el boom inmobiliario. Las comisiones de apertura se redujeron a una media del 1% o menos.

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La comisión de apertura es lo que el prestamista cobra al prestatario por conceder el préstamo hipotecario. La comisión de apertura puede incluir la tramitación de la solicitud, la suscripción y financiación del préstamo y otros servicios administrativos. Por lo general, las comisiones de apertura sólo pueden aumentar en determinadas circunstancias.

Las comisiones de apertura se enumeran en la sección A de la página 2 de su Estimación de Préstamo. Las comisiones de apertura generalmente no pueden aumentar en el momento del cierre, salvo en determinadas circunstancias. Los cargos finales se enumeran en la sección A de la página 2 de su Divulgación de Cierre.

Nota: No recibirá una Estimación del Préstamo ni una Divulgación de Cierre si solicitó una hipoteca antes del 3 de octubre de 2015, o si está solicitando una hipoteca inversa. Para esos préstamos, recibirá dos formularios -una Estimación de Buena Fe (GFE) y una divulgación inicial de la Verdad en el Préstamo- en lugar de una Estimación de Préstamo. En lugar de una Divulgación de Cierre, recibirá una divulgación final de la Verdad en el Préstamo y una Declaración de Liquidación HUD -1. Los cargos de originación aparecen en el bloque 1 de su Estimación de Buena Fe (GFE) y en la línea 801 de su declaración de liquidación HUD-1. Si está solicitando un HELOC, un préstamo para vivienda prefabricada que no está garantizado por bienes inmuebles, o un préstamo a través de ciertos tipos de programas de asistencia a los compradores de vivienda, no recibirá una Estimación de Buena Fe o una Estimación de Préstamo, pero debería recibir una declaración de Veracidad en los Préstamos.

Calificación de la hipoteca

Los gastos de cierre en la compra de una vivienda incluyen los gastos de tasación e inspección, los gastos de apertura del préstamo y los impuestos. También hay algunos posibles cargos continuos asociados con un préstamo hipotecario, como los intereses, el seguro hipotecario privado y los cargos de la Asociación de Propietarios.

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