Quien paga los gastos de las hipotecas

Quien paga los gastos de las hipotecas

Ejemplos de costes de cierre

Te han preaprobado una hipoteca para ayudarte a encontrar la casa de tus sueños. Luego, entregas el pago inicial, recoges los fondos de la hipoteca, pagas al vendedor y recibes las llaves, ¿verdad? No tan rápido. Hay que tener en cuenta otros costes.  Estos costes de cierreAbre una ventana emergente. y gastos adicionales pueden afectar a su oferta, a la cuantía de su pago inicial y al importe de la hipoteca para la que cumple los requisitos.  Sólo unos pocos son opcionales, así que tenga en cuenta estos costes desde el principio.

Una vez que encuentre una propiedad, debe saber todo sobre la casa, tanto lo bueno como lo malo.  Las inspecciones y los estudios pueden revelar problemas que podrían afectar al precio de compra o retrasar o paralizar la venta.  Estos informes son opcionales, pero pueden ayudarle a ahorrar dinero a largo plazo.

Antes de hacer una oferta por una propiedad, haz una inspección de la viviendaAbre una ventana emergente.. Un inspector de viviendas comprueba que todo lo que hay en la casa funciona bien. Si el tejado necesita reparaciones, querrá saberlo de inmediato.  Una inspección de la vivienda le ayuda a tomar una decisión más informada sobre la compra de una casa. En ese momento, puede marcharse y no mirar atrás.

Puntos de descuento

Entender los costes de cierre puede ser algo difícil. Le daremos una visión general de todo lo que necesita saber sobre los costes de cierre antes de finalizar su préstamo. También le daremos algunos consejos que puede utilizar para limitar lo que pagará.

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Los costes de cierre son los gastos de tramitación que usted paga a su prestamista. Los prestamistas cobran estas tarifas a cambio de crear su préstamo. Los costes de cierre cubren aspectos como la tasación de la vivienda y la búsqueda del título de propiedad. Los costes de cierre específicos que tendrá que pagar dependen del tipo de préstamo que tome y del lugar donde viva.

Tanto los compradores como los vendedores pagan los costes de cierre. Sin embargo, el comprador suele pagar la mayor parte de ellos. Puede negociar con el vendedor para que le ayude a cubrir los costes de cierre, lo que se denomina concesiones del vendedor. Las concesiones del vendedor pueden ser muy útiles si cree que tendrá problemas para conseguir el dinero que necesita para el cierre. Hay límites en la cantidad que los vendedores pueden ofrecer para los costes de cierre. Los vendedores sólo pueden contribuir hasta un determinado porcentaje del valor de la hipoteca, que varía según el tipo de préstamo, la ocupación y el pago inicial. A continuación lo desglosamos:

Cuándo se pagan los gastos de cierre y el anticipo

Cuando la mayoría de la gente piensa en los gastos de cierre, se refiere a los gastos de cierre del comprador. Se trata de los gastos de bolsillo para establecer un préstamo hipotecario, tasar la casa, transferir el título de propiedad a su nombre, etc.

La partida más importante de los costes de cierre del vendedor suele ser la comisión pagada a los agentes inmobiliarios. Suele ser el 5% o el 6% del precio de compra. Sí, a menudo se comparte con el agente del comprador, pero normalmente sigue siendo el vendedor quien lo paga.

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El seguro hipotecario (MI) sólo lo pagan las personas con pagos iniciales bajos, por debajo del 20% del valor de mercado de la vivienda. Y suele haber una escala móvil. Por lo tanto, los costes del seguro hipotecario serán probablemente mayores cuanto menor sea el pago inicial.

Para los compradores de vivienda por primera vez, la tasa de financiación de la VA suele ser igual al 2,3% del importe del préstamo. Los compradores que hayan utilizado un préstamo VA anteriormente pagarán el 3,6% del importe de su préstamo. Si realiza un pago inicial del 5% o más, la tasa de financiación de la VA se reduce.

Por ejemplo, Bank of America tiene su programa America’s Home Grant®. Ofrece un crédito del prestamista de hasta 7.500 $ que puede utilizarse para los costes de cierre no recurrentes, como el seguro del título y los gastos de registro, o para comprar permanentemente el tipo de interés [puntos de descuento]. Los fondos no requieren reembolso”.

Comisiones hipotecarias que hay que evitar

De originación: La comisión que el prestamista y cualquier agente hipotecario cobran al prestatario por conceder el préstamo hipotecario. Los servicios de originación incluyen la recepción y tramitación de la solicitud de préstamo, la suscripción y financiación del préstamo y otros servicios administrativos.

Puntos: Los puntos son un porcentaje del importe del préstamo. Por ejemplo, cuando un agente de préstamos habla de un punto sobre un préstamo de 100.000 dólares, se trata del 1 por ciento del préstamo, que equivale a 1.000 dólares. Los prestamistas ofrecen diferentes tipos de interés en los préstamos con diferentes puntos. Usted puede tomar tres decisiones principales sobre los puntos. Puede decidir que no quiere pagar ni recibir puntos en absoluto. Se trata de un préstamo sin puntos. Puede pagar los puntos al cierre para recibir un tipo de interés más bajo. También puede elegir que se le paguen los puntos (también llamados créditos del prestamista) y utilizarlos para cubrir algunos de los costes de cierre.

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Informe de crédito: Esta tarifa cubre el coste de un informe de crédito, que muestra su historial crediticio. El prestamista utiliza la información del informe crediticio para decidir si aprueba o no su préstamo y cuánto dinero le presta.

porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.