Repetición del pago de la hipoteca contra el otro codeudor

Repetición del pago de la hipoteca contra el otro codeudor

Código civil deutsch

Los préstamos abusivos suelen referirse a prácticas de préstamo que imponen a los prestatarios condiciones injustas, engañosas o abusivas. En muchos casos, estos préstamos conllevan comisiones y tipos de interés elevados, despojan al prestatario de su patrimonio o colocan a un prestatario solvente en un préstamo de menor calificación crediticia (y más caro), todo ello en beneficio del prestamista. Los prestamistas depredadores suelen utilizar tácticas de venta agresivas y se aprovechan de la incomprensión de los prestatarios sobre las transacciones financieras. Mediante acciones engañosas o fraudulentas y una falta de transparencia, atraen, inducen y ayudan a un prestatario a pedir un préstamo que no podrá devolver razonablemente.

Los préstamos abusivos incluyen cualquier práctica sin escrúpulos llevada a cabo por los prestamistas para atraer, inducir, engañar y ayudar a los prestatarios a tomar préstamos que no pueden devolver razonablemente o que deben devolver a un coste extremadamente alto por encima del mercado. Los prestamistas depredadores se aprovechan de las circunstancias o la ignorancia de los prestatarios.

Un usurero, por ejemplo, es el ejemplo arquetípico de un prestamista depredador: alguien que presta dinero a un tipo de interés extremadamente alto y puede incluso amenazar con la violencia para cobrar sus deudas. Pero una gran parte de los préstamos abusivos los llevan a cabo instituciones más establecidas, como bancos, compañías financieras, agentes hipotecarios, abogados o contratistas inmobiliarios.

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TAE – Tasa Anual Equivalente – un cálculo estándar realizado por los prestamistas para mostrar el tipo de interés y las comisiones de un producto crediticio (por ejemplo, un préstamo, una tarjeta de crédito, etc.); permite a los prestatarios comparar diferentes productos crediticios.

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Puntuación Beacon / FICO: es la puntuación crediticia que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de determinar su solvencia. Oscila entre 300 y 900 puntos e incorpora una serie de factores sobre su comportamiento financiero. Esto ayuda a los prestamistas a evaluar la probabilidad de que usted les devuelva el dinero que le han prestado.

Presupuesto: un plan de gastos que tiene en cuenta tus fuentes de ingresos, todos tus gastos mensuales y anuales, así como tus necesidades y posibilidades futuras. Para saber más sobre qué es un presupuesto y por qué es importante, haga clic aquí.

Oficina de crédito: empresa autorizada para recoger y recopilar información sobre su comportamiento financiero. La información procede de diversas fuentes de concesión de créditos, así como de información de registros públicos. A su vez, venden la información, en forma de informe de crédito, a quienes están autorizados a obtenerla.

Directrices de la EBA sobre la concesión y el seguimiento de préstamos

La financiación de la deuda se produce cuando una empresa obtiene dinero para capital de trabajo o gastos de capital vendiendo instrumentos de deuda a particulares y/o inversores institucionales. A cambio de prestar el dinero, los particulares o las instituciones se convierten en acreedores y reciben la promesa de que el principal y los intereses de la deuda serán devueltos. La otra forma de obtener capital en los mercados de deuda es emitir acciones en una oferta pública; esto se llama financiación de capital.

Cuando una empresa necesita dinero, hay tres formas de obtener financiación: vender capital, endeudarse o utilizar un híbrido de ambos. El capital social representa una participación en la empresa. Da al accionista un derecho sobre los beneficios futuros, pero no tiene que ser devuelto. Si la empresa quiebra, los accionistas son los últimos en recibir el dinero.

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Una empresa puede optar por la financiación de la deuda, que implica la venta de productos de renta fija, como bonos, letras o pagarés, a los inversores para obtener el capital necesario para crecer y ampliar sus operaciones. Cuando una empresa emite un bono, los inversores que lo compran son prestamistas que son inversores minoristas o institucionales que proporcionan a la empresa financiación de la deuda. El importe del préstamo de inversión -también conocido como capital- debe devolverse en una fecha acordada en el futuro. Si la empresa quiebra, los prestamistas tienen un mayor derecho sobre los activos liquidados que los accionistas.

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Una obligación de deuda colateralizada (CDO) es un tipo de valor estructurado respaldado por activos (ABS)[1] Desarrollado originalmente como instrumentos para los mercados de deuda corporativa, después de 2002 las CDO se convirtieron en vehículos para la refinanciación de valores respaldados por hipotecas (MBS). [2] [3] Al igual que otros títulos privados respaldados por activos, un CDO puede considerarse como una promesa de pago a los inversores en una secuencia prescrita, basada en el flujo de caja que el CDO recoge del conjunto de bonos u otros activos que posee[4].

El CDO se “divide” en secciones conocidas como “tramos”, que “captan” el flujo de efectivo de los pagos de intereses y del principal en secuencia basada en la antigüedad[6]. Si algunos préstamos incumplen y el efectivo recaudado por el CDO no es suficiente para pagar a todos sus inversores, los que se encuentran en los tramos más bajos, más “junior”, sufren pérdidas primero[7] Los últimos en perder el pago por incumplimiento son los tramos más seguros, más senior. En consecuencia, los pagos de los cupones (y los tipos de interés) varían en función del tramo: los tramos más seguros o más senior reciben los tipos más bajos y los tramos más bajos reciben los tipos más altos para compensar el mayor riesgo de impago. Por ejemplo, una CDO podría emitir los siguientes tramos por orden de seguridad: Senior AAA (a veces conocido como “super senior”); Junior AAA; AA; A; BBB; Residual[8].

porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.