Seguro de desgravamen credito hipotecario

Seguro de desgravamen credito hipotecario

Cálculo de las reservas para pérdidas de préstamos

El seguro de crédito puede ayudar a proteger un préstamo personal cubriendo los pagos mensuales del mismo si te quedas sin trabajo o incapacitado, o pagando todo o parte del préstamo si falleces. Pero el seguro de crédito puede ser caro, y puede no merecer la pena si ya tienes un seguro de invalidez o de vida. Averigua más sobre lo que hace el seguro de crédito y si vale la pena contratarlo.

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Provisión para pérdidas crediticias

La provisión para pérdidas crediticias (PCL) es una estimación de las pérdidas potenciales que una empresa puede experimentar debido al riesgo de crédito. La provisión para pérdidas crediticias se trata como un gasto en los estados financieros de la empresa. Se trata de las pérdidas esperadas por la morosidad y los créditos incobrables u otros créditos que probablemente no se recuperen. Si, por ejemplo, la empresa calcula que las cuentas con más de 90 días de retraso tienen una tasa de recuperación del 40%, hará una provisión para pérdidas crediticias basada en el 40% del saldo de estas cuentas.

  Proyeccion de credito hipotecario

Dado que se espera que las cuentas por cobrar se conviertan en efectivo en el plazo de un año o de un ciclo operativo, se presentan como un activo corriente en el balance de la empresa. Sin embargo, dado que las cuentas por cobrar pueden estar sobrevaloradas si una parte no es cobrable, el capital circulante y los fondos propios de la empresa también pueden estar sobrevalorados.

Para evitar la sobreestimación, una empresa puede estimar la parte de sus cuentas por cobrar que probablemente no se cobrará. Esta estimación se recoge en una cuenta de contrapartida del balance denominada provisión para pérdidas de crédito. Los aumentos de la cuenta también se registran en la cuenta de resultados de gastos de cuentas incobrables.

Ecb npl

El seguro de crédito es un seguro que se vende junto con una obligación de crédito o un préstamo. Si usted pierde su empleo o queda incapacitado para trabajar debido a algún tipo de incapacidad, y estos hechos le impiden realizar los pagos necesarios del préstamo, el seguro de crédito protege al prestamista de su incapacidad para devolver el préstamo, realizando los pagos al prestamista en su nombre.

Hay una serie de factores -como el importe del préstamo o la deuda, el tipo de crédito y el tipo de póliza- que pueden influir en el coste de una póliza de seguro de crédito. Por lo general, las compañías cobran las primas utilizando un método de prima única o un método de saldo pendiente mensual.

  Bancos que prestan sobre hipoteca

La prima del seguro se calcula en el momento del préstamo y suele añadirse al importe del mismo. Esto significa que el prestatario es responsable de la totalidad de la prima en el momento de adquirir la póliza. A su vez, el pago mensual del préstamo aumentaría porque el importe original del préstamo incluye ahora tanto el importe original del préstamo como la prima del seguro.

Provisión para pérdidas de crédito

En todo el mundo, se anima cada vez más a los prestamistas hipotecarios (originadores y/o suscriptores) a conceder préstamos a la baja y a desarrollar productos que se adapten a los hogares con bajos ingresos o con ingresos irregulares. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios se enfrentan al riesgo de que los prestatarios no paguen el préstamo.

La tendencia creciente de los países de todo el mundo es adoptar el modelo de seguro hipotecario, que proporciona a los prestamistas un medio fiable para transferir el riesgo crediticio al sector de los seguros y mejorar el acceso a la propiedad de la vivienda a los prestatarios considerados más arriesgados. Los estudios realizados sobre el seguro hipotecario (MI) por académicos y profesionales sostienen que el MI tiene un papel fundamental en el fomento de los sistemas de financiación hipotecaria en las economías desarrolladas, emergentes y en transición.

Las instituciones financieras y otros prestamistas utilizan la relación préstamo-valor (LTV) antes de aprobar una solicitud de hipoteca. En general, se afirma que los ratios LTV se utilizan en los préstamos hipotecarios para evaluar el pago inicial requerido por un prestatario y para valorar si el prestamista concederá un préstamo hipotecario. Los ratios LTV más altos suponen un mayor riesgo crediticio para los prestamistas, ya que los prestatarios tienen menos “piel en el juego”.    Los prestamistas y las instituciones financieras de África exigen por término medio pagos iniciales que oscilan entre el 10% y el 30%. En todo el continente africano, a diferencia de los países desarrollados, muchos compradores de vivienda por primera vez entran en el mercado sin ahorros. En consecuencia, los prestatarios no pueden permitirse el pago inicial exigido, lo que contribuye a la imposibilidad de obtener un crédito.

porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.