Seguro de vida en credito hipotecario

Seguro de vida en credito hipotecario

Seguro de protección hipotecaria

Así que ha cerrado su hipoteca. Enhorabuena. Ahora es propietario de una vivienda. Es una de las mayores inversiones que hará en su vida. Y por el tiempo y el dinero que ha invertido, es también uno de los pasos más importantes que dará en su vida. Por ello, querrá asegurarse de que las personas a su cargo estén cubiertas en caso de que usted fallezca antes de liquidar su hipoteca. Una opción que tiene a su disposición es el seguro de vida hipotecario. Pero, ¿realmente necesita este producto? Siga leyendo para saber más sobre el seguro de vida hipotecario y por qué puede ser un gasto innecesario.

El seguro de vida hipotecario es un tipo especial de póliza de seguro que ofrecen los bancos afiliados a las entidades crediticias y las compañías de seguros independientes. Pero no es como otros seguros de vida. En lugar de pagar una prestación por fallecimiento a sus beneficiarios después de que usted fallezca, como hace el seguro de vida tradicional, el seguro de vida hipotecario sólo paga una hipoteca cuando el prestatario fallece mientras el préstamo siga existiendo. Esto es un gran beneficio para sus herederos si usted fallece y deja un saldo en su hipoteca. Pero si no hay hipoteca, no hay pago.

Límite de edad del seguro de vida hipotecario

Los bancos y prestamistas que ofrecen seguros de vida hipotecarios dicen que pueden proporcionar una protección financiera adicional a sus seres queridos, liberándoles de la carga de tener que hacer pagos mensuales de la hipoteca que podrían no ser capaces de pagar.

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El seguro de vida hipotecario es un ejemplo de lo que se conoce como seguro de acreedores: Este tipo de seguro paga un saldo pendiente -la hipoteca de un consumidor en este caso- cuando el titular de la póliza fallece. Tammy Johnston, presidenta y directora general de The Financial Guides en Calgary, afirma que el seguro de acreedores nunca ofrece el mismo nivel de protección que el seguro de vida tradicional.

“Imparto un curso de finanzas personales, y uno de los temas que se tratan es la diferencia entre tener un seguro real y un seguro de acreedor”, dice Johnston. “Con el seguro de acreedores sólo pagas una tonelada de dinero para jugar con tu futuro financiero en caso de que algo vaya mal, y he visto muchas cosas diferentes que van mal para la gente durante mis más de 23 años de carrera”.

Seguro de vida hipotecario

Estas pólizas difieren de los seguros de vida tradicionales.  Con una póliza tradicional, la prestación por fallecimiento se paga cuando muere el prestatario.  Sin embargo, una póliza de seguro de vida hipotecario no paga a menos que el prestatario fallezca mientras la propia hipoteca esté vigente, y cuando el beneficiario sea el prestamista hipotecario. El plazo de la póliza de seguro de vida coincide con el de la hipoteca, y la prestación por fallecimiento suele reducirse cada año para que se corresponda con el nuevo saldo amortizado de la hipoteca pendiente de pago.

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Hay dos tipos básicos de seguro de vida hipotecario: el seguro de duración decreciente, en el que la cuantía de la póliza disminuye con el saldo pendiente de la hipoteca hasta que ambos llegan a cero; y el seguro de duración nivelada, en el que la cuantía de la póliza no disminuye. El seguro de duración nivelada sería apropiado para un prestatario con una hipoteca de sólo intereses.

Antes de contratar un seguro de vida hipotecario, el posible tomador debe examinar y analizar detenidamente las condiciones, los costes y las ventajas de la póliza. Recuerde que hay que tener en cuenta dos periodos de vida: el del tomador del seguro y el de la hipoteca. También es importante investigar si se podría obtener el mismo nivel de cobertura para su familia a un coste menor -y con menos restricciones- contratando un seguro de vida temporal.

Calculadora de seguro de vida hipotecario

Su casa es también una piedra angular del futuro financiero de su familia, porque es un activo importante que probablemente se revalorice. Pero ni siquiera los planes mejor hechos son seguros, por lo que los propietarios necesitan una forma de proteger su hipoteca para que no recaiga en su pareja o en un cofirmante si ya no están. Por eso se necesita un seguro de vida para proteger la hipoteca.

En cuanto cerré la compra de mi casa, recibí una carta en el correo todos los días advirtiéndome de que tenía que contratar un seguro de vida hipotecario. Como alguien que trabaja en el sector de los seguros de vida, incluso yo tenía momentos en los que me preguntaba si estaba tirando un correo importante. (Pero, además, cualquier sobre con texto rojo y en mayúsculas me inquieta).

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El seguro de vida hipotecario, a veces llamado seguro de protección hipotecaria, es muy diferente del seguro de vida a plazo, por lo que es importante que entienda qué tipo de cobertura se le ofrece y qué necesita realmente. Aquí le ayudaremos a entender los pros y los contras del seguro de protección hipotecaria, cómo funciona el seguro de vida hipotecario, en qué se diferencia del seguro de vida temporal y, lo más importante, cómo puede evitar que uno de sus activos más costosos se convierta en una carga financiera.

porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.