Si amortizo hipoteca pago menos intereses

Qué parte del pago de mi hipoteca son los intereses

Tanto si su objetivo es reducir las cuotas mensuales de su hipoteca como si quiere liquidar su préstamo hipotecario antes de tiempo, hay varias estrategias que pueden ayudarle. La mayoría de los propietarios conocen la refinanciación de la hipoteca. La refinanciación permite a los propietarios cambiar sus préstamos hipotecarios para aprovechar los tipos de interés más bajos. Sin embargo, no todos los prestatarios pueden optar a una refinanciación hipotecaria. Una opción menos conocida para algunos prestatarios es la llamada reamortización o refundición del préstamo.

La reamortización del préstamo suele requerir que el prestatario pague una suma global por el saldo adeudado -llamado capital- de la hipoteca. Los pagos restantes se recalculan sobre la base del nuevo y menor saldo de capital. Se crea entonces un nuevo calendario de pagos del préstamo, denominado calendario de amortización.

Por lo general, los prestatarios optan por refundir un préstamo para reducir sus pagos mensuales. Sin embargo, algunos prestatarios siguen haciendo los pagos de su hipoteca anterior y así pagan sus préstamos antes. Otros utilizan el ahorro de flujo de caja mensual adicional para invertir, pagar la deuda o ahorrar para otros fines.

Cuándo se empieza a pagar más capital que intereses

Para muchas personas, la compra de una vivienda es la mayor inversión financiera que harán en su vida. Debido a su elevado precio, la mayoría de la gente suele necesitar una hipoteca. Una hipoteca es un tipo de préstamo amortizado por el que la deuda se devuelve en cuotas periódicas durante un periodo de tiempo determinado. El periodo de amortización se refiere al tiempo, en años, que un prestatario decide dedicar a pagar una hipoteca.

Aunque el tipo más popular es la hipoteca de tipo fijo a 30 años, los compradores tienen otras opciones, incluidas las hipotecas a 15 años. El periodo de amortización afecta no sólo al tiempo que se tardará en devolver el préstamo, sino a la cantidad de intereses que se pagarán a lo largo de la vida de la hipoteca. Los periodos de amortización más largos suelen implicar pagos mensuales más pequeños y costes totales de intereses más altos durante la vida del préstamo.

En cambio, los periodos de amortización más cortos suelen implicar pagos mensuales más elevados y un coste total de los intereses más bajo. Es una buena idea que cualquier persona que esté buscando una hipoteca considere las distintas opciones de amortización para encontrar la que mejor se adapte a la gestión y al ahorro potencial. A continuación, analizamos las diferentes estrategias de amortización de hipotecas para los compradores de viviendas de hoy en día.

Calculadora de amortización de hipotecas

El método del interés efectivo es una práctica contable utilizada para descontar un bono. Este método se utiliza para los bonos vendidos con un descuento o una prima; el importe del descuento o la prima del bono se amortiza como gasto de intereses durante la vida del bono.

El método preferido para amortizar (o gastar gradualmente el descuento de) un bono es el método del tipo de interés efectivo. Según este método, el importe de los gastos por intereses en un período contable determinado se correlaciona con el valor contable de un bono al principio del período contable. En consecuencia, a medida que aumenta el valor contable de un bono, aumenta el importe de los gastos por intereses.

Cuando se vende un bono descontado, el importe del descuento del bono debe amortizarse como gasto por intereses durante la vida del bono. Cuando se utiliza el método del interés efectivo, el importe del débito en el descuento de los bonos a pagar se traslada a la cuenta de intereses. Por lo tanto, la amortización hace que los gastos por intereses en cada período contable sean mayores que el importe de los intereses pagados durante cada año de la vida del bono.

Calculadora de pagos extra de capital

Si tienes dinero extra y estás pensando en destinarlo a la amortización anticipada de tu hipoteca, debes saber que no reducirá automáticamente tu pago. La aportación de dinero extra a la hipoteca no cambia el pago, a menos que solicites al prestamista una refundición de la hipoteca. A no ser que se refunda la hipoteca, el pago extra de capital reducirá el gasto de intereses durante la vida del préstamo, pero no pondrá dinero extra en tu bolsillo cada mes. Antes de destinar una cantidad global a su hipoteca, conozca sus opciones.

La refundición de la hipoteca se produce cuando el prestamista vuelve a amortizar el préstamo después de que el propietario de la vivienda realice un pago global importante. Para que su pago cambie, el préstamo debe ser reamortizado para reflejar el saldo de capital más bajo.

Si no se refunde la hipoteca, el pago sigue siendo el mismo, ya que el plan de amortización sigue basándose en la hipoteca original de 500.000 dólares, pero el pago de la suma global permite amortizar el préstamo mucho más rápido: en unos 22 ½ años en lugar de 30.

Si se refunde la hipoteca, el prestamista utilizará el saldo de capital ajustado después del pago, aproximadamente 345.000 dólares, y creará un nuevo plan de amortización a lo largo de los 25 años restantes de la hipoteca. Su nuevo pago mensual sería de aproximadamente 1.635 dólares, un ahorro de 465 dólares al mes.