Como funcionan los seguros de vida en estados unidos

cómo funciona el seguro de vida como inversión

El seguro de vida es un activo muy común que figura en la planificación financiera a largo plazo de muchas personas. Adquirir una póliza de seguro de vida es una forma de proteger a sus seres queridos, proporcionándoles el apoyo financiero que puedan necesitar después de su muerte. Por ejemplo, puede adquirir un seguro de vida para ayudar a su cónyuge a cubrir los pagos de la hipoteca o las facturas diarias, o para financiar la educación universitaria de sus hijos.

Al comprar un seguro de vida, es importante entender cómo funciona y cómo pueden recibir los beneficiarios el producto de la póliza. Esto puede ayudarle a elegir la opción de pago que mejor se adapte a sus objetivos de planificación patrimonial.

El seguro de vida es un tipo de contrato de seguro. Cuando adquiere una póliza de seguro de vida, se compromete a pagar las primas para mantener su cobertura intacta. Si usted fallece, la compañía de seguros de vida puede pagar una prestación por fallecimiento a la persona o personas que usted nombró como beneficiarios de la póliza.

Algunas pólizas de seguro de vida pueden ofrecer tanto prestaciones por fallecimiento como prestaciones en vida. Una cláusula adicional de prestación en vida le permite aprovechar la prestación por fallecimiento de su póliza mientras esté vivo. Este tipo de cláusula puede ser beneficiosa en situaciones en las que usted tiene una enfermedad terminal y necesita fondos para pagar la atención médica.

seguro de vida a plazo

El seguro de vida tradicional ya no es el negocio principal de muchas empresas del sector de los seguros de vida. El énfasis se ha trasladado a la suscripción de rentas vitalicias, que representaron el 48% de las primas directas de vida/anualidad suscritas en 2020. Las rentas vitalicias son contratos que acumulan fondos o pagan un flujo de ingresos fijo o variable. El flujo de ingresos puede ser por un período de tiempo determinado o durante la vida del titular del contrato o de los beneficiarios. Los seguros de accidentes y salud, que incluyen productos distintos de los seguros de salud tradicionales, representan el 27% de las primas directas suscritas. Los productos tradicionales de seguro de vida, como el seguro de vida universal y el seguro de vida a término para particulares, y el seguro de vida colectivo, siguen siendo una parte importante del negocio, y representan el 25% restante de las primas directas suscritas. Además de las rentas vitalicias, los productos de seguro de accidente y salud y los seguros de vida, las aseguradoras de vida pueden ofrecer otros tipos de servicios financieros, como la gestión de activos.

Los seguros de salud tradicionales, que no se incluyen en esta sección y no se consideran parte del sector de vida/anualidad, se describen en el apartado de seguros de salud privados. El seguro de salud paga los servicios médicos, quirúrgicos y hospitalarios que recibe el asegurado, así como la atención rutinaria y preventiva, normalmente dentro de un formato de red. De los muchos tipos de planes disponibles, la mayoría incluyen una franquicia pagada por el asegurado, y las prestaciones recibidas están libres de impuestos. Los seguros de accidentes y de salud, que se incluyen en los sectores de vida/anualidad y de propiedad/accidentes (P/C), abarcan una variedad de productos especializados relacionados con la salud, como el reembolso por el tiempo que el asegurado pasó en un hospital o estuvo incapacitado; la incapacidad a corto y largo plazo basada en el empleo; los cuidados a largo plazo y el seguro de enfermedad crítica o catastrófica. Los seguros de accidentes y salud no pretenden sustituir a los seguros médicos.

seguro de vida universal

Una de las mejores maneras de protegerse contra las consecuencias financieras de la muerte prematura de un asalariado principal es el seguro de vida. Sin embargo, elegir entre los muchos tipos de pólizas de seguro de vida disponibles puede ser un proceso difícil. A continuación se describen algunas categorías principales para ayudarle a buscar una póliza de seguro de vida adecuada para usted.

Tenga en cuenta que el coste y la disponibilidad del seguro dependen de factores como la edad, la salud y el tipo y la cuantía del seguro adquirido. Antes de poner en marcha una estrategia que implique un seguro, sería prudente asegurarse de que usted es asegurable.

El seguro de vida a plazo es el más básico y suele ser el más asequible. Las pólizas pueden adquirirse por un periodo de tiempo determinado. Si usted fallece dentro del periodo definido en su póliza, la compañía de seguros pagará a sus beneficiarios el valor nominal de su póliza.

Las pólizas pueden adquirirse por períodos de uno a 30 años. Los seguros temporales anuales renovables suelen poder renovarse cada año sin necesidad de demostrar la asegurabilidad, pero la prima puede aumentar con cada renovación. El seguro a plazo es útil si sólo puede permitirse una opción de bajo coste o si necesita un seguro de vida sólo por un tiempo determinado (por ejemplo, hasta que sus hijos se gradúen en la universidad).

¿qué cubre el seguro de vida?

Las primeras empresas estadounidenses de seguros de vida se remontan a finales del periodo colonial. Los sínodos presbiterianos de Filadelfia y Nueva York crearon en 1759 la Corporation for Relief of Poor and Distressed Widows and Children of Presbyterian Ministers; los ministros episcopales organizaron un fondo similar en 1769. En el medio siglo que va de 1787 a 1837, abrieron sus puertas veintiséis compañías que ofrecían seguros de vida al público en general, pero rara vez sobrevivieron más de un par de años y vendieron pocas pólizas [Figuras 1 y 2]. Las únicas compañías que tuvieron mucho éxito en esta línea de negocio fueron la Pennsylvania Company for Insurances on Lives and Granting Annuities (fundada en 1812), la Massachusetts Hospital Life Insurance Company (1818), la Baltimore Life Insurance Company (1830), la New York Life Insurance and Trust Company (1830) y la Girard Life Insurance, Annuity and Trust Company of Pennsylvania (1836). [Véase el cuadro 1.]

Las compañías de seguros de vida se centraron en las mujeres y los niños como principales beneficiarios de los seguros, a pesar de que la ley impedía a la mayoría de las mujeres obtener la protección ofrecida en el desafortunado caso de la muerte de su marido. El primer problema era que las compañías se atenían estrictamente a la idea de interés asegurable del derecho anglosajón, que exigía que cualquier persona que contratara un seguro sobre la vida de otra tuviera un interés monetario específico en la continuidad de la vida de esa persona; el “afecto” (es decir, la relación de marido y mujer o de padre e hijo) no se consideraba una prueba adecuada de interés asegurable. Además, las mujeres casadas no podían celebrar contratos por su cuenta y, por tanto, no podían suscribir pólizas de seguro de vida ni sobre ellas mismas (en beneficio de sus hijos o su marido) ni directamente sobre sus maridos (en beneficio propio). Una forma de evitar este problema era que el marido contratara la póliza sobre su propia vida y asignara a su mujer o a sus hijos como beneficiarios. Sin embargo, esta solución resultaba defectuosa, ya que la póliza se consideraba parte del patrimonio del marido y, por tanto, podía ser reclamada por cualquier acreedor del asegurado.