Se puede incluir el seguro de vida en la renta

Se puede incluir el seguro de vida en la renta

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A primera vista, las pólizas de seguro de vida permanente y los contratos de rentas vitalicias tienen objetivos opuestos. Mientras que el seguro de vida pretende proporcionar a la familia de un individuo un pago fiscal global cuando éste fallece, las rentas vitalicias actúan como redes de seguridad al proporcionar a los individuos un flujo de ingresos garantizados de por vida. Ambos productos se comercializan a menudo como alternativas de impuestos diferidos a las inversiones tradicionales en acciones y bonos. Cada uno de ellos tiene también unos gastos elevados que pueden mermar el rendimiento de la inversión.

Estos productos, a veces denominados pólizas de valor en efectivo, añaden un componente de ahorro. Por esta razón, las primas tienden a tener comisiones sustancialmente más altas que las asociadas a las pólizas a plazo conmensurado.

Estos productos de seguro de vida aumentan el potencial de crecimiento de la póliza al permitir a los asegurados elegir una cesta de fondos de acciones, bonos y mercados monetarios en los que invertir. Sin embargo, las pólizas de vida variable también conllevan un mayor riesgo si las inversiones subyacentes tienen un rendimiento inferior.

El dinero de la cuenta de efectivo/inversión de una póliza crece con impuestos diferidos. A diferencia de las cuentas de inversión o ahorro ordinarias, los consumidores no pagan impuestos sobre las ganancias de la inversión hasta que se retiran los fondos.  Estas pólizas también ofrecen flexibilidad de gasto. Por ejemplo, si su saldo de efectivo es lo suficientemente alto, puede pedir préstamos libres de impuestos para pagar necesidades inesperadas. La prestación completa por fallecimiento permanecerá intacta, siempre que devuelva a la cuenta el importe prestado, más los intereses devengados.

seguro de vida en nueva york

Ciertos tipos de pólizas de seguro de vida y de rentas vitalicias combinan características de los seguros y de las cuentas de ahorro con ventajas fiscales. (Una renta vitalicia es un contrato con una compañía de seguros en virtud del cual, a cambio de primas, la compañía se compromete a realizar pagos fijos o variables a una persona en un momento futuro, normalmente durante la jubilación). Parte de las primas pagadas por ciertos tipos de pólizas de seguro, como las de vida entera, y por las rentas vitalicias se invierten y generan intereses, dividendos y otros tipos de ingresos de inversión. (Una póliza de vida entera es un contrato con una compañía de seguros que proporciona cobertura de seguro de vida durante toda la vida del asegurado, y no sólo durante un periodo determinado, como ocurre con el seguro de vida a plazo). Esos ingresos de inversión, a veces denominados acumulación interna, no suelen incluirse en los ingresos imponibles hasta que se pagan al titular de la póliza como devolución del valor en efectivo o como pago recurrente. Si la acumulación interna se utiliza para reducir las primas en años posteriores (como ocurre con las pólizas de vida entera) o se paga por el fallecimiento del asegurado, puede escapar a la tributación en el impuesto sobre la renta.

pros y contras de las rentas vitalicias

Cuestión: Una renta vitalicia es un contrato de seguro vendido por las compañías de seguros. El asegurador proporciona un único pago de ingresos o una serie de pagos de ingresos a intervalos regulares a cambio de una única prima (contribución) o múltiples primas (contribuciones) pagadas por el titular de la renta. Las aportaciones a las rentas vitalicias devengan intereses que pueden crecer con impuestos diferidos en la fase de acumulación y pueden proporcionar ingresos de por vida en la fase de pago de rentas. Estas características hacen que las rentas vitalicias sean una opción popular entre los vehículos de ingresos para la jubilación.

Una renta vitalicia variable es un contrato de renta vitalicia que permite al titular de la póliza asignar las aportaciones a varias subcuentas de una cuenta separada en función del apetito de riesgo del titular de la renta. A diferencia de las rentas vitalicias fijas, los titulares de las pólizas asumen todo el riesgo de inversión con las rentas vitalicias variables, ya que son productos de cuenta separada que se valoran a mercado cada día. Además, las rentas vitalicias variables están registradas como valores en la Comisión de Valores y Bolsa (SEC).

renta vitalicia

Un contrato de renta vitalicia es un acuerdo escrito entre una compañía de seguros y un cliente en el que se describen las obligaciones de cada parte en un acuerdo de renta vitalicia. Este documento incluirá los detalles específicos del contrato, como la estructura de la renta vitalicia (variable o fija); las penalizaciones por retirada anticipada; las disposiciones para los cónyuges y los beneficiarios, como la cláusula de supervivencia y la tasa de cobertura de los cónyuges, y mucho más.

Un contrato de renta vitalicia es una obligación contractual entre hasta cuatro partes. Son el emisor (normalmente una compañía de seguros), el propietario de la renta vitalicia, el rentista y el beneficiario. El propietario es la persona que compra una renta vitalicia. El titular es la persona que compra una renta vitalicia, y el beneficiario es la persona cuya esperanza de vida se utiliza para determinar el importe y el momento en que comenzarán y cesarán los pagos de las prestaciones.

En la mayoría de los casos, aunque no en todos, el titular y el rentista son la misma persona. El beneficiario es la persona designada por el titular de la renta vitalicia que recibirá cualquier prestación por fallecimiento cuando el titular fallezca.

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porErnesto Villalba Gutiérrez

Ernesto Villalba Gutiérrez, asesor financiero.