Seguro de vida entera a primas vitalicias

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¿Qué es un seguro de vida temporal? Un seguro de vida temporal es exactamente lo que su nombre indica: Es una póliza que proporciona cobertura durante un plazo o periodo de tiempo específico, normalmente entre 10 y 30 años. A veces se denomina “seguro de vida puro” porque, a diferencia del seguro de vida completo, la póliza no tiene un componente de valor en efectivo, sino que está diseñada exclusivamente para dar a sus beneficiarios un pago si usted fallece durante el plazo.

Si contrata una póliza a plazo para proteger a su familia, debe pensar en si la necesidad de su familia de contar con un seguro de vida cambiará antes de que expire el plazo. Para la mayoría de las personas, eso significa que los hijos han crecido y se han independizado, que la casa está pagada y que hay algo de dinero que puede servir como red de seguridad para el cónyuge superviviente.      ¿Qué es un seguro de vida entera? Una póliza de vida entera es la forma más sencilla de seguro de vida permanente, llamada así porque proporciona una cobertura que dura toda la vida mientras se paguen las primas. A diferencia del seguro a término, no es un producto de “seguro de vida puro” porque incluye un componente de valor en efectivo. Una póliza tiene valor en efectivo cuando se invierte una parte del dinero de las primas y esta suma crece con el tiempo con impuestos diferidos, por lo que no se pagan impuestos sobre las ganancias.

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Existen dos tipos principales de seguros de vida: el de vida temporal y el de vida entera. El seguro de vida entera se denomina a veces seguro de vida permanente, y engloba varias subcategorías, como la vida entera tradicional, la vida universal, la vida variable y la vida universal variable. En 2018, 4,0 millones de pólizas de seguro de vida individual compradas fueron a término y alrededor de 5,9 millones fueron de vida entera, según el Consejo Americano de Aseguradores de Vida.

El seguro a plazo es la forma más sencilla de seguro de vida. Sólo paga si el fallecimiento se produce durante la vigencia de la póliza, que suele ser de uno a 30 años. La mayoría de las pólizas a plazo no tienen otras prestaciones.

El seguro de vida entera o permanente paga una prestación por fallecimiento siempre que usted fallezca, incluso si vive hasta los 100 años. Hay tres tipos principales de seguros de vida entera o permanente: vida entera tradicional, vida universal y vida universal variable, y hay variaciones dentro de cada tipo.

En el caso del seguro de vida entera tradicional, tanto la prestación por fallecimiento como la prima están diseñadas para permanecer iguales (niveladas) durante toda la vida de la póliza. El coste por cada 1.000 dólares de prestación aumenta a medida que el asegurado envejece, y obviamente es muy elevado cuando el asegurado vive hasta los 80 años o más. La compañía de seguros podría cobrar una prima que aumentara cada año, pero eso haría muy difícil que la mayoría de la gente pudiera permitirse un seguro de vida a edades avanzadas. Por ello, la compañía mantiene el nivel de la prima cobrando una prima que, en los primeros años, es superior a la necesaria para pagar los siniestros, invirtiendo ese dinero y utilizándolo después para complementar la prima nivelada para ayudar a pagar el coste del seguro de vida de las personas mayores.

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La prestación por fallecimiento de una póliza de vida entera suele ser el importe nominal establecido. Sin embargo, si la póliza es “participante”, la prestación por fallecimiento se verá incrementada por los valores de dividendos acumulados y/o disminuida por los préstamos pendientes de la póliza. (véase el ejemplo más abajo) Pueden existir algunas cláusulas adicionales, como la prestación por muerte accidental, que podrían aumentar la prestación.

Por el contrario, las pólizas de vida universal (un sustituto de la vida entera de prima flexible) pueden estructurarse para pagar valores en efectivo además del importe nominal, pero normalmente no garantizan la cobertura de por vida en estos casos.

Se dice que una póliza de vida entera “vence” en el momento del fallecimiento o a la edad de vencimiento de 100 años, lo que ocurra primero[2] Para ser más exactos, la fecha de vencimiento será el “aniversario de la póliza más cercano a los 100 años”. La póliza se convierte en una “dotación madurada” cuando el asegurado vive más allá de la edad de vencimiento establecida. En ese caso, el titular de la póliza recibe el importe nominal en efectivo. En muchas pólizas de vida entera modernas, emitidas desde 2009, la edad de vencimiento se ha incrementado hasta los 120 años. El aumento de la edad de vencimiento tiene la ventaja de preservar la exención fiscal de la prestación por fallecimiento. En cambio, una dotación vencida puede tener importantes obligaciones fiscales.

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¿Qué es una póliza de vida entera y cómo funciona? El seguro de vida entera es, ante todo, un seguro de vida permanente que dura toda la vida; en cambio, el seguro de vida temporal sólo le cubre durante un número determinado de años. Aunque hay otros tipos de cobertura permanente, el seguro de vida entera es el más sencillo. Una póliza de vida entera también tiene un componente de “valor en efectivo”, un activo financiero para toda la vida.  Dado que la protección del seguro de vida se considera beneficiosa para la sociedad, se le han concedido ventajas fiscales que no se encuentran en muchos otros instrumentos financieros.1

Cada contrato de seguro de vida entera es único para la persona asegurada, teniendo en cuenta su riesgo de mortalidad, el nivel de cobertura deseado y las características opcionales (por ejemplo, una cláusula de ajuste del coste de la vida).2 Cuando se solicita una póliza de vida entera, hay un proceso de suscripción en el que puede someterse a un examen médico. A continuación, en función de su esperanza de vida, los actuarios de la aseguradora establecen cuatro valores garantizados 3:

El valor en efectivo de una póliza puede proporcionar numerosos beneficios que puede utilizar mientras esté vivo. Puede pasar tiempo hasta que se convierta en una cantidad útil, pero una vez que esto ocurra, puede pedir un préstamo contra el valor en efectivo de su póliza, utilizarlo para pagar las primas o incluso entregarlo para obtener dinero en efectivo durante la jubilación.5